Pożyczki studenckie i skapitalizowane odsetki: co powinieneś wiedzieć

Category: Przez Rząd
17 lutego 2021

Ostatnia aktualizacja: 25 września 2018 r

Co to są odsetki skapitalizowane?

Skapitalizowane odsetki to suma wszelkich niezapłaconych odsetek od spłaty pożyczki, które są dodawane do całkowitego salda kapitału pożyczki. Płatności pożyczki są podzielone na dwie części: kwotę główną i odsetki. Kwota kapitału i odsetek do spłaty zależy od długości kredytu, oprocentowania i salda kredytu. Jeżeli pożyczka jest spłacana w normalnych miesięcznych ratach, to co miesiąc główna część spłaty wzrasta, a odsetkowa część spłaty maleje. Można to zobaczyć w tabeli amortyzacji. Gdy pożyczkobiorca nie spłaci części odsetek od spłaty pożyczki w okresie, w którym jest ona wymagalna, pożyczkodawca dokapitalizuje odsetki i zwiększy saldo kapitału o tę samą kwotę.Skapitalizowane odsetki to główny powód, dla którego ludzie są zdezorientowani wzrostem salda ich pożyczek podczas dokonywania płatności przez lata.

Czy pożyczki studenckie mają skapitalizowane odsetki?

Pożyczki studenckie mają skapitalizowane odsetki, ale rząd USA płaci odsetki od subsydiowanych federalnych pożyczek studenckich przez określony czas. W przypadku pożyczek niesubsydiowanych odsetki generalnie są naliczane od dnia wypłaty pożyczki pożyczkobiorcy.

Kiedy narastają odsetki W szkole
Podczas 6mo. Okres karencji
W okresach odroczenia
Dotowane Nie Nie Nie
Bez dotacji tak tak tak

Przebaczenie odsetek w planie spłaty

Federalne pożyczki studenckie mają 6 planów spłaty, które pożyczkobiorca może wybrać w zależności od swoich potrzeb. Niektóre plany spłaty obejmują umorzenie odsetek lub dotację. Przy dokonywaniu płatności uzależnionych od dochodu możliwe i prawdopodobne jest, że dokonana płatność nie wystarczy na pokrycie kwoty głównej i odsetek, które zapewniłaby normalna standardowa płatność. Jeżeli dokonana płatność nie pokryje całości kwoty głównej i odsetek, płatność zostanie w pierwszej kolejności zastosowana do odsetek narosłych od pożyczki, a pozostała kwota trafi do salda kwoty głównej. Jeśli spłata nie wystarczy na pokrycie miesięcznych odsetek od pożyczki, wówczas w grę wchodzi dopłata do odsetek lub odpuszczenie. Zmieniony plan płatności w miarę zarabiania zapewnia najlepsze odpuszczenie odsetek, ponieważ obejmuje zarówno pożyczki subsydiowane, jak i pożyczki niesubsydiowane.Oto wykres przedstawiający kwotę odsetek dotowanych przez rząd Stanów Zjednoczonych w zależności od rodzaju pożyczki i planu płatności.

Jaka jest różnica między odsetkami naliczonymi a odsetkami skapitalizowanymi?

Narosłe odsetki to odsetki, które narosły od ostatniej spłaty pożyczki, ale nie zostały jeszcze skapitalizowane ani dodane do salda głównego pożyczki. Na przykład, jeśli ktoś jest winien 10 000 USD przy stopie procentowej 5%, dzienne odsetki będą wynosić 10 000 USD x 5% podzielone przez 365 dni. W tym przypadku byłoby to 1,37 USD / dzień. Jeśli ostatnia płatność pożyczkobiorcy miała miejsce 20 dni temu, narosłe odsetki wyniosłyby 1,37 USD x 20 = 27,40 USD. Jeżeli pożyczkobiorca nie dokona spłaty pożyczki podczas następnej zaplanowanej spłaty lub dokonana płatność nie pokryje odsetek, to wtedy narosłe odsetki zostaną kapitalizowane i dodane do salda kapitału pożyczki.

Czy skapitalizowane odsetki się sumują?

Tak, skapitalizowane odsetki się sumują. Oznacza to, że gdy saldo kredytu studenckiego rośnie o niespłacone narosłe odsetki, które zostały skapitalizowane, odsetki są obliczane od nowego salda pożyczki. Prowadzi to do wielu sfrustrowanych pożyczkobiorców, którzy zastanawiają się, w jaki sposób ich równowaga wzrosła tak znacząco i wymyka się spod kontroli. Odsetki składane oznaczają, że jeśli zezwolisz na kapitalizację narosłych odsetek, będziesz płacić odsetki od odsetek od pożyczki. Jest to coś, czego chcesz uniknąć za wszelką cenę, jeśli to możliwe.

Jak uniknąć skapitalizowanych odsetek?

Dokonuj minimalnych płatności odsetek

Najlepszym sposobem uniknięcia kapitalizacji odsetek od pożyczki jest dokonanie płatności, która przynajmniej pokryje narosłe odsetki. Jak omówiliśmy wcześniej, spłata pożyczki jest podzielona na kwotę główną i odsetki. Jeśli upewnisz się, że będziesz płacić miesięczne odsetki od pożyczki, nie pozostaną żadne narosłe odsetki do kapitalizacji.

Zarejestruj się w planie spłaty zaprojektowanym dla CiebieInną opcją jest skorzystanie z programów federalnych, które mają na celu pomoc osobom w potrzebie finansowej. Jeśli twoje pożyczki kwalifikują się i masz trudności z dokonaniem płatności, zapisanie się do skorygowanego planu wynagrodzenia w miarę zarabiania spowoduje usunięcie kapitalizacji odsetek na trzy lata, a następnie zmniejszenie kwoty o połowę na pozostały okres pożyczki. Może to spowodować zaoszczędzenie wielu tysięcy dolarów na spłatach kredytu studenckiego. Pamiętaj, że zapisanie się do planu spłaty uzależnionego od dochodów będzie wymagało corocznego wysyłania potwierdzenia listu o dochodach, w przeciwnym razie utracisz dotację na spłatę odsetek z planu płatności.

W przypadku niespłacanych pożyczek – zacznij płacić jeszcze w szkolePonieważ niespłacane pożyczki studenckie zaczynają naliczać odsetki od dnia wypłaty pożyczki, należy natychmiast rozpocząć spłatę pożyczki. Praca w niepełnym wymiarze godzin na studiach, aby dokonać płatności, może bardzo pomóc w utrzymaniu pod kontrolą salda kredytu studenckiego.

Skonfiguruj płatności automatyczneKredytodawców nie obchodzi, z jakiego powodu przegapiłeś płatność, będą kapitalizować odsetki. Nie pozwól, aby popełniono błędy, ponieważ rozprasza Cię praca lub szkoła. Ustaw automatyczne płatności co miesiąc, aby Twoje saldo nie rosło.

Czy skapitalizowany podatek odsetkowy podlega odliczeniu?

Tak, skapitalizowane odsetki można odliczyć od podatku za rok, w którym je zapłaciłeś. Możesz ubiegać się o odliczenie od podatku za odsetki dopiero po ich zapłaceniu, a nie wcześniej.

WniosekNarastanie odsetek od pożyczki może być bardzo niebezpieczne, jeśli pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze swoich miesięcznych zobowiązań z tytułu pożyczki. Kiedy odsetki zaczynają kapitalizować pożyczkę, saldo zaczyna rosnąć. To, co dzieje się później, to odsetki płacone tylko w celu spłaty odsetek, które nie były częścią pierwotnie pożyczonych pieniędzy. Pożyczkobiorcy powinni zrobić wszystko, co w ich mocy, aby spłacać miesięczne narosłe odsetki.