Kiedy jest należna pierwsza spłata kredytu hipotecznego po zamknięciu

Kiedy jest należna pierwsza spłata kredytu hipotecznego po zamknięciu
Category: Spłaty Kredytu
16 października 2020

21 października 2018 Przez JMcHood

Jeśli słyszałeś, że najlepiej zamknąć kredyt hipoteczny pod koniec miesiąca, dobrze słyszałeś. Być może słyszałeś również, że nie będziesz spłacać kredytu hipotecznego „od razu” po zamknięciu kredytu. To też prawda. Pomożemy Ci odkryć przyczynę późniejszej daty płatności i co to oznacza dla Twojego wyniku finansowego po zamknięciu.

Płacenie odsetek za poprzedni miesiąc

Twoja spłata kredytu hipotecznego składa się z kwoty głównej i odsetek. Może również obejmować podatki od nieruchomości i ubezpieczenia, ale nie będziemy komplikować sprawy w tym temacie. Na razie skupimy się na kapitale i odsetkach.

Kwota główna to kwota pożyczonych pieniędzy. Jeśli pożyczyłeś 200 000 $, musisz zwrócić 200 000 $ do końca okresu. Odsetki to opłata banku za pożyczenie pieniędzy. Każdego dnia, w którym kwota główna jest niespłacona, będziesz płacić odsetki od tej kwoty. Twoja pożyczka jest stale przeliczana, aby określić, jaka część Twojej płatności przeznaczona jest na odsetki – pozostała kwota pokrywa kapitał.

Jednak odsetki, które płacisz przy każdej spłacie kredytu hipotecznego, obejmują poprzedni miesiąc. Ma to sens, ponieważ Twoja pożyczka jest stale przeliczana, aby określić, ile jesteś winien odsetek. Nie oznacza to, że Twoja płatność ulegnie zmianie, ponieważ tak się nie stanie. Zmienia się to, jaka część płatności faktycznie spłaca kapitał i zapewnia kapitał własny w domu.

„Pominięta spłata kredytu hipotecznego”

Teraz nadchodzi część, którą wszyscy kochają. Zasadniczo wydaje się, że pomijasz spłatę kredytu hipotecznego. Jeśli zamkniesz konto 15 kwietnia, pierwsza rata kredytu hipotecznego będzie należna dopiero 1 czerwca. Możemy zobaczyć, jak możesz się poczuć, jakbyś pominął spłatę kredytu hipotecznego.

Oto haczyk. Będziesz winien odsetki za kwiecień na zamknięciu. Spłata kredytu hipotecznego, którego dokonasz w czerwcu, pokryje odsetki majowe, czyli odsetki od pełnej kwoty pożyczki. Nie ma płatności na pokrycie kwietniowych odsetek, więc do Ciebie należy wpłacenie jej przy zamknięciu jako część kosztów zamknięcia.

Zobaczysz go jako pozycję w ujawnieniu zamknięcia zwaną odsetkami z góry. Pożyczkodawca obliczy, ile kosztują Twoje odsetki dziennie, a następnie pomnoży tę kwotę przez liczbę dni, przez które będziesz mieć pożyczkę w tym miesiącu.

Wracając do naszego dnia zamknięcia 15 kwietnia, zapłaciłbyś odsetki przez 15 dni, aby przejść do 30 kwietnia. Powiedzmy, że Twoje odsetki wyniosły 35 USD dziennie. Byłbyś winien dodatkowe 525 dolarów odsetek.

Czy możesz obniżyć kwotę przedpłaconych odsetek?

Prawdopodobnie słyszałeś o szalonym pośpiechu zamknięć, które mają miejsce pod koniec miesiąca. To nie bez powodu. Ci kupujący / pożyczkobiorcy starają się zminimalizować kwotę przedpłaconych odsetek, które muszą zapłacić przy zamknięciu. Im bliżej końca miesiąca, tym mniejsze odsetki będziesz winien na zamknięciu.

Na przykład, jeśli zamknąłeś 29, a nie 15, będziesz musiał zapłacić tylko jeden dzień odsetek zamiast 15 dni. Oznacza to tylko 35 USD, a nie 525 USD.

Chociaż prawdą jest, że twoja pierwsza rata kredytu hipotecznego nie jest wymagalna przez co najmniej jeden miesiąc, w końcu nadal za nią płacisz. Najlepszym rozwiązaniem jest zamknięcie pod koniec miesiąca, aby zminimalizować odsetki płacone przy zamknięciu.