Jaka zdolność kredytowa jest potrzebna do zakupu samochodu?

Category: Kwota Pożyczki
17 lutego 2021

Potrzebujesz samochodu, ale nie masz gotówki, aby po prostu go kupić. A może jesteś zmęczony kupowaniem clunkerów Craigslist i myślisz, że w końcu nadszedł czas, aby zrobić krok naprzód w świecie.

Bez względu na powód, dla którego zaciągasz nowy kredyt samochodowy, Twoja ocena kredytowa w dużym stopniu wpłynie na to, na co Cię stać. Lepszy wynik oznacza lepszą stopę procentową, co z kolei oznacza niższą miesięczną płatność. Jeśli jednak Twój wynik jest niski, możesz nie być w stanie pozwolić sobie na ten, na który miałeś oko.

Nikt nigdy nie chce tego przyznać, ale być może będziesz musiał mieć plan B na ten, jeśli Twój wynik jest niski.

Niezależnie od tego, jak potoczy się Twoja historia, jesteśmy tutaj, aby pomóc Ci w poruszaniu się po mglistym świecie ocen kredytowych i stóp procentowych. Pod koniec powinieneś być w stanie podjąć świadomą decyzję i wybrać najlepszy dla siebie samochód.

Sprawdź swoją zdolność kredytową przed zakupem samochodu

Twoja ocena kredytowa to liczba związana ze „złym lub „dobrym kredytem, ​​tworzona na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym.

Zanim zaczniesz szukać samochodów i jeździć do dealerów w weekend, musisz wiedzieć, jaki jest Twój wynik kredytowy, aby wiedzieć, czego się spodziewać, zanim jeszcze porozmawiasz z agentem sprzedaży. Pomaga również od samego początku utrzymać budżet.

Oprocentowanie kredytów samochodowych różni się znacznie w zależności od posiadanego wyniku, więc zanim zaczniesz przyglądać się samochodom o wartości 30000 USD, zakładając, że możesz sobie pozwolić na spłatę, dowiedz się, w jakim zakresie kredytowym są Twoje wyniki FICO.

Nie zamawiaj po prostu jednego z nich i zakładaj, że będzie taki sam jak dwa pozostałe. Bardzo dobrze, może nie być! W rzeczywistości jedna agencja informacji kredytowej może mieć informacje o Tobie, które są zupełnie inne niż pozostałe dwie. W takim przypadku sprawdź, czy informacje są prawidłowe.

Sprawdź, czy Twój raport kredytowy nie zawiera błędów

Obecnie szacuje się, że jeden na pięciu Amerykanów ma błąd w swoim raporcie kredytowym. To mniej więcej 42 miliony ludzi, którzy prawdopodobnie cierpią z powodu złych kredytów, a nie powinni.

Jeśli zobaczysz błąd, nie zwlekaj. Zacznij działać natychmiast, aby to naprawić. Skontaktuj się z agencją, pisząc i zakwestionuj błąd. Jeśli możesz, przedstaw dowody na poparcie swojej argumentacji. Nie wysyłaj e-maili ani nie dzwoń. Trzeba to zrobić na piśmie.

Po otrzymaniu Twojego listu mają trzydzieści dni na rozpatrzenie Twojej sprawy. Jeśli nie zrobią tego w tym terminie, przedmiot musi zostać usunięty z raportu kredytowego. Powinieneś również otrzymać zaktualizowaną kopię swojego raportu i wyniku. Usunięcie negatywnych pozycji powinno poprawić twoją zdolność kredytową.

Co jest uważane za dobry i zły kredyt?

Nie ma ostatecznej skali punktowej, w której istnieje wyraźny i dobrze zdefiniowany podział między zakresami kredytowymi. To, co zebraliśmy poniżej, to po prostu trendy w branży kredytowej.

To, co jedna branża uważa za dobrą zdolność kredytową, może być uznane przez jedną za doskonałe, ale przez inną tylko uczciwe. Więc weź następujące zakresy z przymrużeniem oka:

  • Doskonały kredyt 750-850
  • Dobry kredyt: 700-749Uczciwy kredyt: 650-699Słaby kredyt: 551-649Zły kredyt: 300-550Więc teraz nasuwa się pytanie, jakiego rodzaju wyniku chcą sprzedawcy samochodów? Tutaj znowu odpowiedź nie jest tak prosta, jak byś chciał.

    Kredytodawcy samochodowi mają dostęp do własnego raportu punktacji FICO, który przewiduje prawdopodobieństwo niespłacenia kredytu samochodowego. Nie tylko jest oddzielony od pozostałych trzech biur kredytowych, ale także ich zakres jest inny (250-900).

    Czy to oznacza, że ​​nie powinieneś martwić się o swoje wyniki kredytowe w innych raportach?

    Absolutnie nie. Wiele informacji jest powtarzanych we wszystkich raportach, więc błąd w jednym prawdopodobnie będzie błędem w innym.

    Jakiej zdolności kredytowej potrzebujesz, aby kupić samochód?

    Jest wielu pożyczkodawców, którzy nie mają minimalnych wymagań dotyczących zdolności kredytowej. Pracują wyłącznie z ludźmi o biednych i złych kredytach i niestety nie robią tego z dobroci serca.

    Słaby i zły kredyt to wyższe stopy procentowe, co oznacza więcej pieniędzy w ich kieszeniach. Tak więc żaden dealer samochodowy tak naprawdę „nie chce, abyś miał solidną zdolność kredytową. Lepszym sposobem zadawania pytania byłoby: „Jakiej zdolności kredytowej chcę? lub „Ile mogę płacić miesięcznie?

    Poniższe zakresy kredytowe to tylko średnia ocena kredytowa w branży motoryzacyjnej i mogą się znacznie różnić w zależności od dealera. Mądrze wybierz dealera i pożyczkodawcę.

    • Doskonały kredyt: 740-900
    • Dobry kredyt: 680-739Uczciwy kredyt: 620-679Słaby kredyt: 550-619Zły kredyt: 549 i mniejJak wspomniano powyżej, pożyczkodawcy samochodów mają dostęp do unikalnego wyniku FICO, który tylko oni mogą zobaczyć. Jeśli pamiętasz, zasięg sięga aż 900.

      Przyjęto średnie, a osoby z „doskonałym kredytem generalnie miały wynik mieszczący się w przedziale od 740 do 850. Przedziały dla pozostałych ocen zostały zebrane w ten sam sposób.

      Jakie są stopy procentowe dla każdego zakresu kredytowego?Musisz oddzielić stawki pożyczek dla samochodów używanych i nowych, ponieważ są one bardzo różne, ale oto kilka przykładów tego, czego możesz realistycznie oczekiwać:

      OCENA KREDYTÓW
      STAWKA UŻYWANEGO SAMOCHODU
      CENA NOWYCH SAMOCHODÓW
      Doskonały 3,53% 2,7%
      Dobry 5,09% 3,67%
      Targi 8,18% 5,49%
      Ubogi 14,15% 9,25%
      Zły 18,33% 12,42%
      Ponownie, te liczby to tylko średnie. W przypadku każdego ratingu kredytowego, oferowana stopa procentowa może się różnić w zależności od tego, do jakiego dealera samochodowego się wybierasz.

      Jakich miesięcznych płatności możesz się spodziewać w związku z pożyczką samochodową?Nie ma potrzeby, aby to była niespodzianka. Możesz obliczyć swoją miesięczną płatność na długo przed rozmową ze sprzedawcą samochodów – lub przynajmniej uzyskać dobrą wartość. Istnieje wiele miejsc, w których można przejść do trybu online, aby obliczyć wysokość miesięcznej płatności.

      Przyjrzyjmy się kilku szybkim scenariuszom, w których kwota pożyczki wynosi 25 000 USD, okres pożyczki to 60 miesięcy, i zobaczmy, jak wyglądałyby płatności w przypadku doskonałego kredytu w porównaniu do złego kredytu:

      Stan: schorzenie
      Doskonały kredyt
      Zły kredyt
      Samochód używany 455 USD miesięcznie (3,53% RRSO) 639 USD miesięcznie (18,33% RRSO)
      Nowy samochód 446 USD miesięcznie (2,7% RRSO) 561 USD miesięcznie (12,42% RRSO)
      Zanim będziesz podekscytowany lub sfrustrowany tymi liczbami, wiedz, że długość kredytu samochodowego wpływa na to, co widzisz. Płatności mogą być niższe co miesiąc, jeśli zdecydujesz się na dłuższy okres pożyczki.

      Wadą tego jest oczywiście to, że z czasem zapłacisz więcej. Tak więc, jeśli twój portfel jest napięty, ale naprawdę potrzebujesz samochodu, na który patrzyłeś, rozważ negocjacje na dłuższy okres.

      Jak długo wystarcza typowa pożyczka na auto?

      Obecnie okres pożyczki waha się od 60 do 84 miesięcy. Ale pamiętaj: im dłuższy okres, tym więcej zapłacisz na dłuższą metę. Jeśli chcesz być bezpieczny finansowo, musisz przestać myśleć z miesiąca na miesiąc i zacząć patrzeć z szerszej perspektywy.

      Uzyskaj wstępne zatwierdzenie z góry

      Więc nie wsuwasz się w róg i nie naciskasz na podpisanie umowy pożyczki, której później będziesz żałować, rozejrzyj się za pożyczkodawcami, zanim jeszcze pójdziesz i spojrzysz na samochód. Po pierwsze, dobrze jest wiedzieć, jakie masz opcje, a po drugie, nie zaszkodzi to twojej zdolności kredytowej.

      W celu uzyskania wstępnej zgody pożyczkodawcy sprawdzą Twój kredyt, uruchamiając „miękkie wyciągnięcie raportu kredytowego. W takich przypadkach pożyczkodawcy nie przeprowadzają pełnej analizy raportu kredytowego, ale po prostu patrzą na Twój wynik, aby określić, czy chcieliby Twojej firmy.

      Chociaż nie jest to całkowity obraz, mogą przewidzieć z pewnym stopniem dokładności, jakiego rodzaju klientem będziesz. Wiedz, że ostateczna RRSO, którą oferujesz, może się różnić, gdy przejdą przez całą historię kredytową.

      Przed złożeniem wniosku dobrze jest utrzymywać niskie saldo karty kredytowej, ponieważ wysokie wykorzystanie kredytu obniży Twoje wyniki kredytowe. Powinieneś także skupić się na jak największym poprawieniu swojego kredytu.

      Kupuj w ramach swojego budżetu

      Wiedza na temat tego, na co cię stać, może być nieco zagmatwana. Na co warto wydawać pieniądze, a czego należy się powstrzymywać? Hej, przynajmniej zadajesz te pytania!

      Zarobki większości ludzi pochłaniają trzy wielkie rzeczy. Oni są:

      • Pożyczki studenckie
      • Kredyt hipoteczny lub czynszPożyczki samochodoweLudzie racjonalizują wydawanie dużych pieniędzy na samochody i domy, będąc oszczędnymi w innych dziedzinach, takich jak jedzenie lunchu do pracy, brak znaczących etykiet projektowych lub chodzenie do Redbox zamiast do kina.

        W rzeczywistości te wydatki to małe ziemniaki.

        Chociaż są to tańsze opcje, nie pomogą Ci wyjechać na wakacje do Irlandii, o których zawsze marzyłeś lub zaoszczędzić na dużą inwestycję. Niewielkie oszczędności mogą pomóc Ci w znalezieniu odpowiedniego samochodu lub domu, ale na pewno nie pomogą Ci wcześniej przejść na emeryturę.

        Jaka część Twojej wypłaty powinna zostać przeznaczona na płatność za samochód?Jeśli nie chcesz martwić się jedzeniem na mieście lub pójściem na film, który przyciągnął Twoją uwagę, a także chcesz odłożyć pieniądze na inwestycję, wielu ekspertów poleca tylko 10%.

        Zgadza się. Tylko 10%.

        Dla większości Amerykanów to wcale nie jest dużo do wydania na samochód, ale to bezpieczna kwota. Weź pod uwagę, że średni dochód w USA wynosi tylko 52 000 dolarów rocznie i staje się oczywiste, że ludzie muszą być bardziej oszczędni – szczególnie w tej gospodarce.

        Końcowe przemyślenia

        Samochód to inwestycja wieloletnia i możesz uzyskać ubezpieczenie, które pomoże go chronić. Ale z finansowego punktu widzenia samochody nie są dobrą inwestycją. Amortyzują w momencie, gdy wypędzasz ich z parceli dealera, a nowe czy stare zawsze potrzebują rutynowej konserwacji i pielęgnacji.

        Tak więc, jeśli nie jeździsz dla Ubera, jedyne, co samochód kiedykolwiek zrobi, to pochłonąć twoją wypłatę. W końcu sposób, w jaki dostaniesz się z punktu A do punktu B, nie ma znaczenia, o ile dotrzesz tam na czas, bezpiecznie i bezpiecznie.

        Zaoszczędź pieniądze na coś dużego, co da Ci więcej, niż w to włożysz. Zachowaj go na coś, co zapewni Ci bezpieczeństwo, którego będziesz potrzebować, gdy będziesz stary. Wydaj tylko 10% swojego dochodu, a już nigdy nie będziesz się martwić spontanicznymi randkami ze współpracownikami.