Jaka jest minimalna ocena kredytowa wymagana do kredytu hipotecznego?: Jak wypada Twój FICO

Category: Naszych Partnerów
17 lutego 2021

Zobacz notowania oprocentowania kredytu hipotecznego dla Twojego domu

Klikając „Zobacz stawki, zostaniesz przekierowany do naszej ostatecznej firmy macierzystej, LendingTree. W oparciu o Twoją zdolność kredytową możesz zostać dopasowany do maksymalnie pięciu różnych pożyczkodawców.

Najniższa ocena kredytowa wymagana dla każdego produktu w postaci pożyczki hipotecznej to 500, co dotyczy w szczególności pożyczek Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) z 10% zaliczką. Zgodnie z wytycznymi Fannie Mae w przypadku bardziej powszechnego tradycyjnego kredytu hipotecznego minimalna ocena kredytowa wynosi 620. W przypadku niektórych programów federalnych pożyczkobiorca może kwalifikować się do otrzymania kredytu hipotecznego bez posiadania dokumentacji kredytowej.

Jaka jest minimalna ocena kredytowa kredytu hipotecznego?

Minimalna ocena kredytowa, którą będziesz musiał ubiegać się o kredyt hipoteczny, może się różnić w zależności od wybranego programu lub rodzaju pożyczki, ale najniższy wynik, jaki znaleźliśmy, to wynik 500 wymagany w przypadku pożyczek FHA z zaliczką w wysokości 10% lub więcej. Dla najpopularniejszego rodzaju kredytu hipotecznego – tradycyjnego kredytu hipotecznego – minimalne stawki wahają się od 620 do 680 w zależności od pożyczkodawcy.

Minimalne oceny kredytowe dla różnych typów kredytów hipotecznychPożyczkodawcy postrzegają wyniki kredytowe w przedziałach, a nie w dokładnych liczbach. Nawet jeśli minimalna ocena kredytowa jest określona przez agencję federalną, banki o bardziej rygorystycznych wymaganiach kredytowych mogą wymagać wyższej oceny kredytowej. Dla pożyczkobiorców z niższymi wynikami kredytowymi, hipoteki gwarantowane przez rząd federalny za pośrednictwem FHA, Departamentu Weteranów (VA) lub Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) mogą być dobrym rozwiązaniem.

Amerykańskie agencje rządowe mogą częściowo lub w całości poręczać kredyt hipoteczny, zanim bank zechce go poręczać, dlatego też standardy kredytowe dla kredytów FHA, VA i USDA są zazwyczaj niższe niż standardy dla przeciętnych konwencjonalnych kredytów hipotecznych. Chociaż możesz kwalifikować się zgodnie z wynikami podanymi powyżej, pożyczka jest udzielana za pośrednictwem prywatnej instytucji pożyczkowej, a standardy akceptacji mogą się różnić.

Minimalna ocena kredytowa dla konwencjonalnych kredytów hipotecznychTypowa minimalna ocena kredytowa dla konwencjonalnych kredytów hipotecznych to 620, w oparciu o wytyczne ustalone przez Fannie Mae. Wielu pożyczkodawców pozyskuje kapitał po udzieleniu pożyczek, odwracając się i sprzedając te kredyty hipoteczne agencjom rządowym, takim jak Freddie Mac i Fannie Mae. Fannie Mae nie będzie kupować kredytów mieszkaniowych udzielonych kredytobiorcom z oceną kredytową poniżej 620, więc większość banków nie chce udzielać kredytów hipotecznych na tych poziomach.

Wyjątkami od tej reguły są sytuacje, gdy pożyczka jest gwarantowana przez rząd w inny sposób – np. Pożyczki VA, USDA i FHA – lub gdy pożyczkodawcą jest mały bank lub spółka kredytowa, która nie odsprzedaje ich agencjom. Wymagania dotyczące tradycyjnego kredytu hipotecznego różnią się w zależności od pożyczkodawcy i mogą przekraczać wymagania nałożone przez Fannie Mae i Freddie Mac.

Konwencjonalne kredyty hipoteczne są wydawane przez banki prywatne lub spółdzielcze kasy pożyczkowe i nie obejmują gwarancji rządowej. Zwykle oferują najbardziej konkurencyjne oprocentowanie pożyczkobiorcom z dobrym kredytem, ​​ale mogą mieć bardziej rygorystyczne wymagania niż pożyczki ubezpieczone przez agencję rządową. Wnioskodawcy z punktacją kredytową większą niż 720 kwalifikują się do najbardziej konkurencyjnych stawek. Do największych pożyczkodawców tradycyjnych kredytów hipotecznych należą Citibank, JP Morgan Chase i Bank of America.

Minimalna ocena kredytowa dla pożyczek FHAMinimalna ocena kredytowa dla kredytów hipotecznych uzyskanych za pośrednictwem FHA wynosi 500, jeśli kupujący jest skłonny wpłacić 10% zaliczki na nieruchomość. Aby skorzystać z niższej zaliczki FHA w wysokości 3,5%, pożyczkobiorca będzie potrzebował oceny kredytowej równej 580 lub wyższej. Pożyczkobiorcy z oceną kredytową niższą niż 500 nie kwalifikują się do pożyczki FHA.

FHA ubezpiecza kredyty hipoteczne, aby domy były dostępne dla osób o niskich dochodach lub poniżej średniej oceny kredytowej. Gwarancja udzielona przez FHA skutecznie subsydiuje stawki oferowane przez banki prywatne. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz nasz przewodnik po pożyczkach FHA i jak się do nich kwalifikować. AnnieMac, PennyMac i SunTrust udzielają kredytów hipotecznych FHA.

Minimalna ocena kredytowa dla pożyczek VAVA nie podaje minimalnej oceny kredytowej, ale osoby z wynikami kredytowymi poniżej 620 mogą mieć trudności z zatwierdzeniem. Jednak wnioskodawcy bez zdolności kredytowej mogą nadal ubiegać się o kredyt hipoteczny za pośrednictwem VA, ponieważ wnioski są oceniane indywidualnie dla każdego przypadku; zła ocena kredytowa sama w sobie nie doprowadzi do odrzucenia. Pożyczki VA są dostępne tylko dla kwalifikujących się weteranów sił zbrojnych USA.

VA ubezpiecza kredyty hipoteczne, aby pomóc zarówno czynnym, jak i byłym personelom wojskowym w uzyskaniu przystępnych cenowo mieszkań. Korzyści oferowane przez pożyczki VA obejmują konkurencyjne stopy procentowe i brak opcji zaliczki. Jednak skorzystanie z tych korzyści wymaga zakwalifikowania się do otrzymania pożyczki VA. Niektórzy dostawcy specjalizujący się w pożyczkach VA to JG Wentworth, Pentagon Federal Credit Union i Freedom Mortgage.

Minimalna ocena kredytowa dla kredytów USDAMinimalna wymagana ocena kredytowa dla kredytów hipotecznych uzyskanych za pośrednictwem USDA wynosi 640. Jednak wnioskodawcy z niższymi wynikami kredytowymi lub niewystarczającą historią kredytową są oceniani na podstawie weryfikacji właściciela, płatności za mieszkanie lub innych środków nietradycyjnego kredytu. Osoby ubiegające się o pożyczki USDA muszą mieszkać na kwalifikujących się obszarach wiejskich i podmiejskich.

Program kredytów mieszkaniowych USDA zapewnia mieszkańcom społeczności wiejskich o niskich dochodach dostęp do przystępnego finansowania. USDA zarówno ubezpiecza, jak i gwarantuje pożyczki za pośrednictwem programów pożyczek gwarantowanych i pożyczek bezpośrednich. USDA oferuje pożyczki bez zaliczek dla kwalifikujących się wnioskodawców.

Jak poprawić swoją zdolność kredytowąOsoby z niską oceną kredytową mają średnio większe trudności z zakwalifikowaniem się do pożyczki, mają wyższe stopy procentowe i są zobowiązane do wpłacania wyższych zaliczek. Słaba ocena kredytowa może kosztować osobę tysiące dolarów przez cały okres trwania kredytu hipotecznego. Dla niektórych warto odłożyć nowe wnioski kredytowe na rzecz odbudowy kredytu.

Kilkadziesiąt punktów może oznaczać różnicę między akceptacją a odrzuceniem kredytu hipotecznego. Jednak znaczna poprawa zdolności kredytowej wymaga czasu. Poniżej przedstawiamy kilka czynników, które będą miały wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Płatności na czas: Terminowe płatności mają największy wpływ na Twoją zdolność kredytową. Wykazanie długiej historii konsekwentnych płatności znacznie przyczyni się do poprawy Twojego kredytu. I odwrotnie, nieodebrane płatności będą miały negatywny wpływ na Twój wynik.

Wykorzystanie kredytu: kwota wykorzystanego kredytu będzie miała drugi największy wpływ na Twoją zdolność kredytową. Korzystanie z mniej niż 30% przyznanego limitu kredytowego jest dobrą zasadą i powinno z czasem podnosić wynik, zakładając, że spłacisz wszelkie zgromadzone saldo. Wykorzystanie dużej części kredytu negatywnie wpłynie na Twój wynik.

Czas: wiek Twoich kont kredytowych również wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Twoja zdolność kredytowa rośnie wraz ze starzeniem się kont kredytowych i terminowością dokonywania płatności.

Zapytania kredytowe: Twarde zapytania są kierowane, gdy ubiegasz się o nową kartę kredytową, pożyczkę lub leasing nieruchomości. Liczne zapytania kredytowe mogą mieć negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową, jeśli dotyczą wielu rodzajów kredytów w krótkim okresie. Postaraj się zminimalizować liczbę zapytań kredytowych, ponieważ trudne zapytania mogą pozostać w Twoim rejestrze nawet przez dwa lata.

Rodzaje kredytów: kwota przyznanego kredytu wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Pożyczkodawcy na ogół preferują pożyczkobiorców z różnymi kontami – np. Pożyczki samochodowe, studenckie, karty kredytowe – i udokumentowaną historię odpowiedzialnego spłacania każdego konta.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny bez kredytuWielu tradycyjnych dostawców kredytów hipotecznych ocenia wnioski za pomocą automatycznego systemu oceny, który przyjmuje lub odrzuca wnioski na podstawie szeregu wymagań, w tym oceny zdolności kredytowej, wskaźnika wartości kredytu do wartości kredytu oraz wielkości kredytu. Dla porównania, ręczny system gwarantowania jest bardziej pracochłonny i akceptuje nietradycyjne formy historii kredytowej.

Ubezpieczenie ręczne jest powszechne w przypadku pożyczek sponsorowanych przez rząd, takich jak FHA, VA i USDA, a także w przypadku niektórych mniejszych banków lub pożyczkodawców internetowych. Pożyczkobiorcy po raz pierwszy lub konsumenci poszukujący kredytu hipotecznego bez historii kredytowej mogą nadal kwalifikować się do kredytu hipotecznego w ramach tych programów. SoFi i Wells Fargo oferują alternatywne standardy kredytowania lub specjalne programy dla nabywców domu po raz pierwszy.

Niektóre z kwalifikacji, które pożyczkodawcy przejrzą zamiast ustalonej historii kredytowej, obejmują:

  • Czynsz i opłaty za media: Płatności mieszkaniowe są dobrym wskaźnikiem skłonności pożyczkobiorcy do terminowej spłaty kredytu hipotecznego. Płatności te mogą nawet zostać uwzględnione w obliczeniu oceny kredytowej pożyczkobiorcy, jeśli właściciel wyrazi zgodę.
  • Ubezpieczenia i płatności medyczne: Budują one Twoją wiarygodność jako odpowiedzialnego płatnika rachunków i zastępują spłaty pożyczki jako regularnie występujące wydatki, które odzwierciedlają Twoją historię płatności. Wpływy gotówkowe: jeśli ubiegający się o kredyt hipoteczny nie ma historii kredytowej, ponieważ woli używać gotówki do transakcji, wówczas pokwitowania gotówkowe mogą stanowić pisemny zapis historii płatności pożyczkobiorcy.Kenny jest analitykiem ds. Bankowości i badań hipotecznych w ValuePenguin i pracuje w branży finansowej od 2013 r. Wcześniej Kenny był starszym analitykiem inwestycyjnym w PFM Asset Management LLC. Posiada tytuł licencjata na Carnegie Mellon University, gdzie specjalizował się w stosunkach międzynarodowych i polityce. Jest posiadaczem karty CFA®.

    Uwaga redakcyjna: treść tego artykułu oparta jest wyłącznie na opiniach i zaleceniach autora. Nie został sprawdzony, zlecony ani w inny sposób zatwierdzony przez żadnego z naszych partnerów sieciowych.

    na bezpiecznej stronie LendingTree. NMLS # 1136: obowiązują warunki i postanowienia

    na bezpiecznej stronie LendingTree. NMLS # 1136: obowiązują warunki i postanowienia