Jak negocjować rozliczenie zadłużenia karty kredytowej

Jak negocjować rozliczenie zadłużenia karty kredytowej
Category: Mieć Pewność
16 października 2020

JGI / Tom Grill / Getty Images

Jeśli stoisz przed wyzwaniami finansowymi, które sprawiają, że spłata zadłużenia na karcie kredytowej wydaje się niemożliwa, możesz rozważyć negocjowanie z wierzycielem w celu zawarcia ugody. I niekoniecznie musisz zatrudniać do tego firmę zajmującą się spłatą długów – możesz sam negocjować umowę, jeśli podejdziesz do niej z pewną wiedzą i determinacją.

Zrozum, dlaczego firmy obsługujące karty kredytowe negocjują

Jeśli zamierzasz negocjować z firmą obsługującą karty kredytowe, powinieneś wiedzieć, co często ją do tego motywuje. Firmy obsługujące karty kredytowe, z których wiele należy do banków, mają kilka priorytetów. Pierwsza to generowanie zysku dla spółki matki i jej akcjonariuszy.

Kiedy staje się oczywiste, że ktoś może nie być w stanie spłacić swojego salda, następuje zmiana priorytetów firmy wydającej karty kredytowe, co może przynieść korzyści. Bank lub wystawca karty kredytowej zaczyna się martwić o odzyskanie jak największej części salda od Ciebie i zamknięcie lub ograniczenie Twojego konta. Pozwala im to uniknąć odliczenia całej kwoty w rachunku zysków i strat, co spowodowałoby spadek ich akcji, obniżenie premii przez kierownictwo, a być może nawet zmniejszenie wypłaty dywidendy dla akcjonariuszy.

Bez jakichś wyjątkowych okoliczności, ogłoszenie upadłości byłoby najgorszym scenariuszem dla firmy obsługującej karty kredytowe, ponieważ może stracić wszystko, co przedłużyła. Oznacza to, że mogą być skłonni wybaczyć dużą część salda zadłużenia w nadziei, że odzyskają coś, a nie nic.

Poznaj swoje opcje negocjacyjne

Przed samodzielnymi negocjacjami z firmą obsługującą karty kredytowe należy zapoznać się z typami opcji rozliczeń, które są zazwyczaj dostępne dla konsumentów. Jeśli firma obsługująca karty kredytowe jest skłonna rozważyć pomysł uregulowania zadłużenia, istnieje duże prawdopodobieństwo, że zechce dokonać jednego z poniższych uzgodnień.

Umowa o płatności ryczałtowej

W tym przypadku negocjujesz z firmą obsługującą karty kredytowe, aby zapłacić ryczałtową kwotę mniejszą niż kwota, którą jesteś winien. Oczywiście ta opcja działa tylko wtedy, gdy masz gotówkę na dokonanie takiej płatności. Jeśli otrzymujesz premię w pracy, spadek lub jesteś skłonny do splądrowania swoich oszczędności, możesz go użyć, aby zaoferować jednorazową wypłatę w zamian za przebaczenie całego pozostałego salda.

Umowa na trening

W przypadku tej opcji wystawca karty kredytowej może chcieć obniżyć Twoje oprocentowanie, zrzec się lub zmniejszyć minimalną miesięczną płatność i / lub usunąć spóźnione opłaty w uzgodnionym planie. Często ta opcja może pomóc w zmniejszeniu całkowitego zadłużenia i spłaceniu go w krótszym czasie.

Umowa o płatności w przypadku trudności

Może to być dobra opcja dla Ciebie, jeśli powodem, dla którego masz problemy ze spłatą zadłużenia na karcie kredytowej, jest choroba, utrata pracy, klęska żywiołowa lub inne tymczasowe trudności. Możesz mieć możliwość ustalenia niższych minimalnych płatności, stóp procentowych i opłat, a także możesz zawiesić płatności bez kary na określony czas. Nie każda firma obsługująca karty kredytowe będzie oferować taką opcję, ale nie zaszkodzi zapytać.

Bądź wytrwały i dokumentuj wszystko

Jeśli chcesz negocjować z firmą obsługującą karty kredytowe, proces zwykle zaczyna się od rozmowy telefonicznej. Może to jednak wymagać długich rozmów z wieloma osobami w ciągu dni lub tygodni.

Zanim zadzwonisz, upewnij się, że dokładnie wiesz, ile jesteś winien, jakie jest Twoje oprocentowanie i inne ważne szczegóły dotyczące konta.

Zwykle musisz wyjaśnić, że masz nadzieję wypracować negocjacje dotyczące zadłużenia karty kredytowej, aby mieć pewność, że firma wydająca kartę kredytową odzyska część swoich pieniędzy, nawet jeśli nie jest to pełna kwota, co jest lepsze niż nic. Jeśli rozważasz ogłoszenie upadłości, poinformuj również firmę o tym i powiedz, że wolisz negocjować spłatę długu.

Nie poddawaj się, jeśli pierwsza dyskusja nie pójdzie tak, jak chcesz. Negocjacje te często mają miejsce z biegiem czasu. Pamiętaj, aby udokumentować szczegóły każdej rozmowy, którą prowadzisz i z kim ją prowadzisz.

Jeśli zawrzesz umowę, pamiętaj, aby zapoznać się z warunkami ugody na piśmie, aby uniknąć przyszłych bólów głowy i chronić siebie.

Uważaj na możliwe wady

Negocjowanie spłaty zadłużenia na karcie kredytowej może mieć pewne wady, o których powinieneś wiedzieć przed podjęciem decyzji.

W zależności od tego, jak to się potoczy, negocjowanie spłaty zadłużenia na karcie kredytowej może znacznie obniżyć zdolność kredytową. Wcześniejsze  

Jeszcze przed zawarciem umowy firmy mogą zamknąć Twoje konto lub uniemożliwić dalsze korzystanie z linii kredytowej. Proces ten może również tymczasowo obniżyć Twój dostęp do kapitału z innych źródeł pożyczki, ponieważ jesteś teraz postrzegany jako osoba o większym ryzyku.

Inni pożyczkodawcy mogą naliczać wyższe stopy procentowe, aby zrekompensować podwyższone prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania. W niektórych stanach koszty ubezpieczenia, na przykład ubezpieczenia samochodu, mogą wzrosnąć. Długość i dotkliwość tych wyników będzie znacznie gorsza w przypadku zgłoszenia upadłości, więc nadal warto przeprowadzić ugodę.

Należy również pamiętać, że umorzony dług na karcie kredytowej można traktować jako dochód podlegający opodatkowaniu. Jeśli całkowity umorzony dług wynosi 600 USD lub więcej, pożyczkodawca przekaże Ci Formularz 1099-C Anulowanie Długu do wykorzystania w osobistym rozliczeniu podatkowym. Nie próbuj tego unikać, ponieważ IRS zostanie o tym powiadomiony przez pożyczkodawcę. Wcześniejsze  

Istnieje również możliwość, że firma obsługująca Twoją kartę kredytową nie będzie skłonna do podejmowania lub negocjowania spłaty zadłużenia na karcie kredytowej. Jeśli tak się stanie, czas rozważyć omówienie dostępnych opcji z prawnikiem ds. Upadłości. W niektórych sytuacjach znacznie łatwiej jest odbudować swój osobisty bilans po umorzeniu zobowiązań przez sędziego.