Czy pobieranie od klientów opłaty za obsługę karty kredytowej jest zgodne z prawem?

Czy pobieranie od klientów opłaty za obsługę karty kredytowej jest zgodne z prawem?
16 października 2020

Ujawnienie reklamodawcy: ValuePenguin to obsługiwana przez reklamy usługa porównawcza, która otrzymuje wynagrodzenie od niektórych dostawców usług finansowych, których oferty pojawiają się w naszej witrynie. Ta rekompensata od naszych partnerów reklamowych może mieć wpływ na sposób i miejsce wyświetlania produktów w naszej witrynie (w tym na przykład na kolejność, w jakiej się pojawiają). Aby zapewnić pełniejsze porównania, witryna zawiera produkty naszych partnerów oraz instytucji, które nie są partnerami reklamowymi. Chociaż dokładamy wszelkich starań, aby zawierać najlepsze oferty dostępne dla ogółu społeczeństwa, nie gwarantujemy, że takie informacje dotyczą wszystkich dostępnych produktów.

Uwaga redakcyjna: treść tego artykułu oparta jest wyłącznie na opiniach i zaleceniach autora. Być może nie został sprawdzony, zatwierdzony lub w inny sposób zatwierdzony przez wystawcę karty kredytowej. Ta strona może otrzymywać wynagrodzenie za pośrednictwem partnerstwa z wydawcami kart kredytowych.

Wszyscy sprzedawcy mogą pobierać od swoich klientów opłatę za korzystanie z karty kredytowej, jeśli klient korzysta z niestandardowego kanału płatności. Na przykład, jeśli firma przyjmuje przede wszystkim płatności osobiście, może zostać doliczona opłata za wygodę, jeśli jej klient korzysta z zamówienia pocztowego lub telefonicznego.

Praktyka polegająca na pobieraniu od klientów zawsze opłaty za płatności kartą kredytową, bez względu na sposób przeprowadzania transakcji, nazywana jest dopłatą. Są one obecnie zabronione w 10 stanach – Kolorado, Connecticut, Florydzie, Kansas, Maine, Massachusetts, Nowym Jorku, Oklahomie i Teksasie.

Kiedy dopłaty za kartę kredytową są i nie są dozwolone

Dopłaty do kart kredytowych są obecnie dopuszczalne, chyba że przepisy stanowe lub federalne stanowią inaczej. Jednak firmy są nadal zobowiązane do przestrzegania pewnych protokołów, aby upewnić się, że konsumenci nie zostaną zaskoczeni tymi opłatami. Visa, Mastercard, American Express i Discover wymagają od sprzedawców detalicznych umieszczenia informacji o dopłacie w punkcie sprzedaży. Dotyczy to zarówno sklepów stacjonarnych, jak i internetowych. Ponadto paragon konsumenta musi wyraźnie wskazywać na dopłatę do rachunku.

Dopłat nie można nakładać na transakcje debetowe lub debetowe opłacone z góry. Dzieje się tak nawet wtedy, gdy posiadacz karty wybierze „kredyt” jako opcję podczas korzystania z karty debetowej.

Przedstawione powyżej przepisy dotyczące dopłat obowiązują tylko w Stanach Zjednoczonych. Stowarzyszenia obsługujące karty kredytowe zabraniają sprzedawcom dodawania dopłat do płatności kartą za granicą. Zasady te były kiedyś takie same na całym świecie, jak w Stanach Zjednoczonych. Jednak w wyniku długotrwałej walki prawnej między akceptantami a stowarzyszeniami obsługującymi karty w 2013 r. Osiągnięto porozumienie, które umożliwiło handlowcom naliczanie dodatkowych opłat od klientów w Stanach Zjednoczonych.

Opłaty za wygodę

Opłaty manipulacyjne są podzbiorem dopłat do kart kredytowych i są dozwolone we wszystkich stanach. Jednak przepisy regulują, kiedy firma może i nie może pobierać opłat od swoich klientów.

Prowizje za kartę kredytową można pobierać tylko wtedy, gdy sprzedawca oferuje alternatywną metodę płatności, inną niż ta, w której zwykle prowadzi działalność. To rozróżnienie istnieje, ponieważ opłata jest pobierana od sposobu obsługi transakcji, a nie od faktycznej metody płatności. Dla wyjaśnienia: muzeum w Nowym Jorku może nie nakładać opłaty manipulacyjnej przy kasie, jeśli tak większość ludzi kupuje bilety. Jeśli jednak uruchomią program, który umożliwia osobom fizycznym zakup biletów online poprzez podanie danych karty kredytowej, może zostać doliczona opłata wygodna. Opłata za wygodę jest uiszczana z powodu płatności online, a nie konkretnie dlatego, że klient użył karty kredytowej.

Zasady regulujące opłaty za udogodnienia nie mają zastosowania do instytucji rządowych i edukacyjnych. Organizacje te mogą pobierać opłaty za wygodę zarówno osobiście, jak i online.

Czy firmy powinny nakładać dopłaty i opłaty manipulacyjne?

Jeśli stan, w którym znajduje się Twoja firma, zezwala na dopłaty do kart kredytowych, przed ich nałożeniem należy rozważyć za i przeciw. Dodatkowe opłaty są generalnie źle widziane przez konsumentów. Jeśli dopłaty do kart kredytowych są powszechne na Twoim lokalnym rynku, dodanie ich może nie zniechęcać klientów. Jeśli jednak jesteś jedną z niewielu firm w Twojej okolicy, która nakłada takie opłaty, możesz odstraszać potencjalnych klientów.

Pytania dotyczące dopłat do karty kredytowejOdpowiedzi
Czy istnieją limity wysokości dopłaty? Tak. Sprzedawcy nie mogą pobierać więcej niż rzeczywisty koszt przetwarzania karty kredytowej lub 4%, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa.
Do jakich rodzajów kart można stosować dopłaty? Tylko karty kredytowe.
Czy dopłaty wymagają zwrotu? Tak. Jeśli klient zwróci zakup, firma musi również zwrócić dopłatę za kartę kredytową.
Czy można zastosować różne dopłaty do różnych kart? Tak. Sprzedawcy mogą naliczać dopłaty w zależności od marki lub karty lub jej rodzaju. Na przykład sprzedawca może nakładać dodatkowe opłaty tylko na karty American Express lub tylko na karty Rewards.
Gdzie muszą zostać ogłoszone dodatkowe opłaty za miejsce prowadzenia działalności? Zarówno w punkcie sprzedaży, jak i na paragonie klienta.

Niestety, nie ma dostępnych badań dotyczących skutków dopłat i ich rozpowszechnienia w Stanach Zjednoczonych. Najbliższym następstwem była ankieta przeprowadzona przez rząd Australii. Badanie wykazało, że 68% respondentów uważa, że ​​detaliści i inne firmy nie powinny mieć możliwości pobierania dodatkowych opłat od klientów za płatności kartą kredytową.

Największym powodem, dla którego handlowcy dodają dopłaty do kart kredytowych, są wysokie koszty przetwarzania kart kredytowych. Maksymalne dopuszczalne dopłaty pokrywają opłaty pobierane przez procesor za każdą transakcję, z rezerwą pieniędzy.

Musisz jednak porównać ten niewielki zysk z potencjalną utratą zysków spowodowaną odrzuceniem niektórych klientów z powodu dopłat.

Firma, która chce zacząć nakładać dodatkowe opłaty za karty kredytowe, musi również powiadomić dowolne stowarzyszenie kart kredytowych, które akceptuje płatności za pośrednictwem (Visa, Mastercard, Amex, Discover itp.) Co najmniej 30 dni przed rozpoczęciem pobierania opłat. American Express to jedyna sieć, która nie wymaga tego powiadomienia. Możesz przeczytać więcej o szczegółowych zasadach dopłat, których musi przestrzegać firma, a także o dostępie do potrzebnych formularzy powiadomień online, tutaj:

Joe Resendiz jest byłym analitykiem bankowości inwestycyjnej w Goldman Sachs, gdzie zajmował się finansowaniem sektora publicznego i infrastruktury. Podczas swojego pobytu na Wall Street Joe ściśle współpracował z zespołem rynków kapitałowych instrumentów dłużnych, co pozwoliło mu uzyskać unikalny wgląd w rynek kredytowy. Joe jest obecnie analitykiem zajmującym się kartami kredytowymi i branżą płatności. Uzyskał tytuł licencjata na University of Texas w Austin, gdzie specjalizował się w finansach.

Te odpowiedzi nie są udzielane ani zlecane przez reklamodawcę bankowego. Odpowiedzi nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez reklamodawcę banku. Zapewnienie odpowiedzi na wszystkie posty i / lub pytania nie jest obowiązkiem reklamodawcy bankowego.

Ujawnienie reklamodawcy: produkty wyświetlane na tej stronie mogą pochodzić od firm, od których ValuePenguin otrzymuje wynagrodzenie. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie (w tym na przykład na kolejność, w jakiej się pojawiają). ValuePenguin nie obejmuje wszystkich instytucji finansowych ani wszystkich produktów oferowanych na rynku.

Jak obliczamy nagrody: ValuePenguin oblicza wartość nagród, szacując wartość w dolarach wszelkich punktów, mil lub premii uzyskanych za pomocą karty, pomniejszoną o wszelkie powiązane opłaty roczne. Szacunki te dotyczą wyłącznie ValuePenguin, a nie wystawcy karty i nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez wydawcę karty kredytowej.

Przykład, w jaki sposób obliczamy stawki nagród: gdy wymieniamy je na podróż przez Ultimate Rewards, punkty Chase Sapphire Preferred są warte 0,0125 $ każdy. Karta przyznaje 2 punkty za podróże i posiłki oraz 1 punkt za wszystko inne. Dlatego mówimy, że karta ma 2,5% stawki nagród za posiłki i podróże (2 x 0,0125 USD) i 1,25% stawki za wszystko inne (1 x 0,0125 USD).