Co to jest wykorzystanie kredytu i jak wpływa na twoją zdolność kredytową

17 lutego 2021

Twoja zdolność kredytowa jest jedną z najważniejszych liczb w Twoim życiu. Wpływa na to, czy masz pozwolenie na pożyczkę lub kartę kredytową. Określa również, jakie odsetki zapłacisz, gdy będziesz musiał pożyczyć pieniądze na cokolwiek, od domu po samochód.

Ponadto właściciele, a nawet pracodawcy często mają dostęp do raportu kredytowego, aby określić, na ile wiarygodny możesz być najemcą lub pracownikiem.

Nie trzeba dodawać, że utrzymanie jak najwyższego wyniku FICO to wielka sprawa. Twoje wyniki kredytowe mogą wynosić od 300 do 850. Wszystko powyżej 700 jest uważane za „dobre, podczas gdy „zły przedział kredytowy to mniej niż 600.

Jak obliczane są wyniki kredytowe

Istnieje pięć różnych kategorii informacji wykorzystywanych do obliczania wyników kredytowych, z których każda ma inny ranking ważności. Oto, jak każda kategoria punktów wpływa na Twój wynik:

  • Historia płatności: częstotliwość terminowego regulowania rachunków stanowi 35% Twojej zdolności kredytowej.
  • Wykorzystanie kredytu: Kwota długu, który jesteś winien wierzycielom i pożyczkodawcom, stanowi 30% Twojej zdolności kredytowej.
  • Długość historii kredytowej: To jak długo miałeś dostęp do kredytu, jest warte 15% Twojego wyniku.
  • Mieszanka kredytów i zapytania: Różnorodność typów posiadanych kredytów i liczba zapytań, które miałeś w ciągu ostatnich dwóch lat, stanowią 10% Twojej oceny kredytowej.

Jak widać, kwota zadłużenia, które posiadasz – lub wykorzystanie kredytu – jest drugim najważniejszym elementem oceny zdolności kredytowej. Jest to kwota, którą pożyczyłeś za pomocą pożyczek i kart kredytowych, i porównuje ją z Twoimi rzeczywistymi limitami kredytowymi.

Uwzględnia:

  • Ile jeszcze masz długu.
  • Na ilu faktycznych kontach są dłużne pieniądze.
  • Ile jesteś winien na każdym koncie.
  • Procent odnawialnych linii kredytowych.
  • Procent zadłużenia kredytu ratalnego.
  • Brak niektórych rodzajów kredytów.

Wszystkie te elementy łącznie składają się na prawie jedną trzecią wyniku FICO. Więc jeśli chcesz poprawić swój kredyt, będziesz musiał zwrócić uwagę na jego wykorzystanie.

Jak obliczane jest wykorzystanie kredytu

Najważniejszym czynnikiem przy rozważaniu kombinacji kredytów jest to, ile masz długu na rachunkach odnawialnych w porównaniu do całkowitego dostępnego kredytu.

Nazywa się to współczynnikiem wykorzystania kredytu. (Nazywany również stosunkiem salda do limitu lub stosunkiem zadłużenia do kredytu). Obliczenie tego jest bardzo proste.

Formuła

Zacznij od zsumowania wszystkich swoich długów, a następnie osobno zestawiaj wszystkie swoje limity kredytowe. Następnie podziel kwotę zadłużenia przez łączne limity kredytowe i uzyskasz wskaźnik wykorzystania kredytu.

Więc jeśli masz dwie karty kredytowe z łącznym limitem 5000 USD i jesteś winien 1000 USD, Twoje obliczenia wyniosą 1000/5000. Otrzymujesz 0,20, co oznacza, że ​​Twój współczynnik w tym scenariuszu wynosi 20%.

Jest obliczany na podstawie wszystkich długów rozłożonych na wszystkie limity wydatków.

Zamykanie kart kredytowych

Czy przy spłacie jednej karty kredytowej należy automatycznie zamknąć konto?

Nie! Ta czynność może bardzo szybko zaszkodzić Twojemu kredytowi, ponieważ odebranie całej linii kredytowej w rzeczywistości zwiększy Twój współczynnik. To jest dokładne przeciwieństwo tego, co chcesz zrobić. Oto jak to się dzieje.

Wróćmy do przykładu, w którym jesteś winien 1000 USD i masz łącznie 5000 USD limitów kart. Powiedzmy, że każda karta ma limit w wysokości 2500 USD, ale saldo karty kredytowej wynosi 1000 USD tylko na jednej karcie. Jeśli zamkniesz kartę bez salda, całkowity limit kredytowy spadnie do 2500 USD.

Zamiast 20% wskaźnika wykorzystania kredytu, nowe obliczenia pokazują, że Twój wskaźnik podskoczył do 40% – to dwukrotnie więcej niż wynik początkowy! Gdy to nastąpi, twoja zdolność kredytowa nieuchronnie spadnie.

Dług odnawialny a dług ratalny

Mówiąc o tym, jak wykorzystujesz kredyt, ważne jest, aby zrozumieć różne rodzaje zadłużenia, które możesz mieć w swoim raporcie kredytowym. Odnawialne konta kredytowe, takie jak karty kredytowe i karty sklepowe, są ważone bardziej ujemnie niż pożyczki ratalne, takie jak kredyty hipoteczne, studenckie i samochodowe.

Istnieje kilka różnych powodów. Jednym z nich jest to, że pożyczki ratalne, takie jak te na dom i samochód, mają dołączone zabezpieczenie.

Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, pożyczkodawca może przejąć dom lub przejąć samochód. To sprawia, że ​​ludzie są bardziej skłonni spłacać te pożyczki przed jakimkolwiek innym rodzajem długu. Pomaga również pożyczkodawcy odzyskać utracone spłaty pożyczki.

Pożyczki studenckie nie mają zabezpieczenia. Wskazują jednak pożyczkodawcom, że z czasem możesz mieć większą zdolność do zarabiania. Z drugiej strony, dług odnawialny z tytułu kart kredytowych nie ma żadnego zabezpieczenia.

Na co patrzą pożyczkodawcy

Kredytodawcy uważają, że byłoby mniej prawdopodobne, że zapłacisz, gdybyś znalazł się w trudnej sytuacji finansowej, ponieważ nie masz nic do stracenia (poza dobrą zdolnością kredytową). Niektóre pożyczki ratalne, takie jak kredyty hipoteczne i pożyczki studenckie, są zazwyczaj postrzegane jako „dobry dług, ponieważ mogą zwiększyć wartość Twojego dochodu i wartości netto.

Kiedy więc obliczana jest Twoja ocena kredytowa, bierze się pod uwagę nie tylko wysokość zadłużenia, ale także jego rodzaj. Ta wiedza może pomóc Ci skupić się na celach, jeśli zdecydujesz się agresywnie spłacić swoje długi.

Najlepiej zacząć od czegokolwiek, co jest dłużne na karcie kredytowej lub detalicznej, ponieważ zazwyczaj są one obciążone wyższymi stopami procentowymi. Są one również ważone bardziej, gdy współczynnik wykorzystania kredytu jest obliczany dla Twojej zdolności kredytowej.

5 sposobów na poprawę wskaźnika wykorzystania kredytu

Teraz masz już informacje potrzebne do obliczenia wskaźnika wykorzystania kredytu. Jak to wygląda? Większość ekspertów finansowych zaleca posiadanie nie więcej niż 30% swojego limitu kredytowego . Więc jeśli maksymalna kwota Twojej karty kredytowej wynosi 5000 USD, nie chcesz być winien więcej niż 1500 USD.

Oczywiście, jeśli co miesiąc spłacasz w całości saldo, pobranie tej kwoty jest w porządku. Jednak ubiegając się o pożyczkę lub kartę kredytową, może ona bardzo dobrze pokazać średnie saldo, nawet jeśli regularnie je spłacasz.

1. Korzystanie z karty kredytowej

Aby obejść tę techniczną kwestię, możesz przestać używać swoich kart kredytowych przez co najmniej miesiąc przed złożeniem wniosku o finansowanie. Możesz również rozłożyć zakupy na wiele kart kredytowych. Lub możesz płacić na swoim koncie kilka razy w miesiącu, aby saldo nigdy nie wydawało się zbyt wysokie.

Najważniejsze jest, aby pod koniec cyklu rozliczeniowego saldo było niskie. Inną rzeczą, którą możesz chcieć zrobić, jest sprawdzenie, kiedy wystawca karty kredytowej zgłasza informacje do biur kredytowych. Upewnij się, że salda na karcie kredytowej są niskie, gdy są zgłaszane.

2. Zwiększ swój limit kredytu

Zadzwoń do wystawcy karty kredytowej i poproś o podwyższenie limitu kredytowego. To jeden z najszybszych i najłatwiejszych sposobów na obniżenie wskaźnika wykorzystania kredytu.

3. Karty kredytowe przelewu salda

Inną opcją jest uzyskanie karty kredytowej z przelewem salda, aby przenieść saldo na nową kartę kredytową z wyższym limitem kredytowym.

Jeśli regularnie utrzymujesz saldo na swoich kartach kredytowych i wynosi ono około 30% całkowitego limitu kredytowego lub powyżej, nadal możesz zrobić kilka rzeczy, aby zwiększyć swój kredyt.

4. Spłata zadłużenia karty kredytowej

Najbardziej oczywistym sposobem jest jak najbardziej agresywna spłata salda karty kredytowej i innych długów. Zwiększy to Twój wynik w różnych kategoriach, ale zwłaszcza w kategorii „Kwoty posiadane.

Pamiętaj o podkategoriach wykorzystania kredytu: Twoja ocena kredytowa nie tylko bierze pod uwagę ogólny współczynnik wydatków kredytowych, ale także bierze pod uwagę poszczególne konta.

Tak więc, jeśli przekroczyłeś maksymalny poziom jednej karty i nie masz dużo obciążeń na innych, skup się na spłaceniu najpierw karty z wysokim saldem. Istnieje wiele innych strategii spłaty zadłużenia na karcie kredytowej, ale jest to najlepsza metoda jak najszybszego zwiększenia zdolności kredytowej.

5. Otwórz nową linię kredytową

Inną sztuczką polegającą na obniżeniu wskaźnika wykorzystania kredytu bez faktycznej spłaty dodatkowego zadłużenia jest otwarcie nowego konta karty kredytowej. Dodając nową kartę kredytową, automatycznie uzyskasz wyższy ogólny limit.

Oczywiście każde zapytanie o nową kartę kredytową lub wniosek o pożyczkę może tymczasowo obniżyć Twój wynik o 5 do 10 punktów, więc uważaj, jak często to robisz.

Jeśli masz już wiele zapytań dotyczących raportu kredytowego, pożyczkodawcy mogą nie spojrzeć na to pozytywnie. Jeśli nie miałeś żadnych trudnych pytań w ciągu ostatnich dwóch lat, możesz chcieć otrzymać kolejną kartę kredytową. Jeśli używasz go odpowiedzialnie (lub wcale), może to pozytywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową.

Końcowe przemyślenia

Ostatnim ostrzeżeniem dla pożyczkodawców w raporcie kredytowym jest sytuacja, gdy masz zbyt wiele sald rozłożonych na kilka kart. Tak, ten indywidualny limit wykorzystania kredytu wygląda na niższy, ale fakt, że stale obciążasz wiele kart, może niepokoić gwaranta sprawdzającego wniosek o pożyczkę lub kartę kredytową.

Inną strategią rozwiązania tego problemu jest spłacenie najpierw najmniejszej karty, aby szybko wyczyścić całą linię kredytową.

Ustalenie wskaźnika wykorzystania kredytu może początkowo wydawać się zniechęcające. Ale bez względu na to, jakie mogą być szczegóły techniczne, po prostu spłata zadłużenia jest często najlepszym sposobem na poprawę kredytu.