Co to jest ustawa o sprawiedliwym rozliczaniu kredytu (FCBA) i jak Cię chroni?

17 lutego 2021

Czy kiedykolwiek skontaktował się z Tobą wystawca karty kredytowej w sprawie podejrzanej transakcji na Twoim koncie? Czy kiedykolwiek sprawdziłeś wyciąg z karty kredytowej i wykryłeś obciążenia, których nie rozpoznajesz? Albo odkryłeś, że zapłaciłeś za dużo za zakup lub zapłaciłeś za towar, którego nigdy nie otrzymałeś?

Jeśli odpowiedź na którekolwiek z powyższych pytań jest twierdząca, dobrze jest zapoznać się z ustawą Fair Credit Billing Act (FCBA).

Definicja Ustawy o rzetelnym rozliczaniu kredytu

Ustawa Fair Credit Billing Act to ustawa federalna, która została uchwalona w 1974 r. Jako poprawka do Regulacji Z Ustawy Prawdy w Kredytach (TILA). Ustawa została stworzona, aby chronić konsumentów przed nieuczciwymi praktykami w zakresie rozliczania kredytu.

Prawo ma zastosowanie do „otwartych rachunków kredytowych. Należą do nich karty kredytowe i rachunki odnawialne. FCBA nie ma jednak zastosowania do kredytów ratalnych, takich jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe lub pożyczki osobiste, które spłacasz według ustalonego harmonogramu.

Jaki jest cel ustawy Fair Credit Billing Act?

Dzięki FCBA możesz korzystać z następujących praw, jeśli chodzi o rachunki kart kredytowych.

  • Twój wystawca musi wysłać rachunek z karty kredytowej tak, aby dotarł co najmniej 14 dni przed terminem minimalnej płatności. (Ustawa o CARD z 2009 r. Wymaga teraz, aby wydawcy kart zapewniali dostarczanie wyciągów z rachunku co najmniej 21 dni przed terminem płatności ).
  • Jeśli przepłacisz, wystawca karty kredytowej musi zasilić Twoje konto lub niezwłocznie zwrócić pieniądze. Jeśli nadpłata pozostaje na Twoim koncie przez ponad sześć miesięcy, wystawca karty musi dołożyć wszelkich starań, aby wysłać Ci zwrot pieniędzy.Masz prawo zakwestionować obciążenia karty kredytowej, które Twoim zdaniem są błędami w rozliczeniach, w tym nieautoryzowane obciążenia (dowiedz się więcej o obciążeniach zwrotnych).Twoja odpowiedzialność za nieautoryzowane obciążenia jest ograniczona do 50 USD jeśli niezwłocznie zgłosisz oszustwo . (Większość wydawców kart kredytowych zniesie nawet tę opłatę w ramach obsługi klienta).Możesz zakwestionować obciążenia karty kredytowej, gdy jesteś niezadowolony z jakości otrzymanych towarów lub usług (chociaż nie są to uważane za „błędy w rozliczeniach i są traktowane inaczej).Twój wierzyciel musi szybko rozwiązać Twój spór (w ciągu dwóch cykli rozliczeniowych, ale nie później niż 90 dni po otrzymaniu Twojego pisma w sprawie sporu).Podczas gdy konto jest przedmiotem sporu na mocy ustawy Fair Credit Billing Act, nie musisz płacić spornej kwoty.Podczas dochodzenia sporu wierzyciel nie może podjąć działań prawnych w celu ściągnięcia spornej kwoty, zagrozić twojej zdolności kredytowej, zgłosić zaległości lub ograniczyć / zamknąć konta, ponieważ zakwestionowałeś rachunek lub opłatę.Wskazówka poufnaPodobnie jak wiele przepisów dotyczących ochrony konsumentów, FCBA wymaga, abyś był proaktywny, jeśli chodzi o oszustwa związane z kartami kredytowymi. FCBA zapewnia pewne zabezpieczenia. Nie daje ci ich automatycznie.

    Jak kwestionować opłatę

    Jeśli chcesz skorzystać z ochrony, jaką zapewnia FCBA, oto kroki, które zaleca Federalna Komisja Handlu.

    • Skontaktuj się z wydawcą karty kredytowej, gdy tylko odkryjesz zakup, którego nie dokonałeś, i zgłoś problem.
    • Napisz pismo uzupełniające do wierzyciela, aby potwierdzić zgłoszenie problemu.
      • Zachowaj kopię swojego pisma w sprawie sporu.
      • Upewnij się, że Twój list dotrze do wierzyciela w ciągu 60 dni od otrzymania pierwszego rachunku z błędem lub oszukańczą działalnością.Wyślij swój list listem poleconym i poproś o potwierdzenie odbioru, aby mieć dowód, kiedy wierzyciel otrzymał spór.Ważne jest, aby wysłać list na adres „zapytania dotyczące faktur, a nie adres używany do wysyłania zwykłych płatności.Upewnij się, że pismo w sprawie sporu zawiera wszystkie następujące informacje:
        • Twoje imię i nazwisko, aktualny adres i numer konta
        • Opis błędu rozliczeniowego lub podejrzewanej nieuczciwej aktywności Wyniki

          Gdy wystawca karty zakończy dochodzenie w sprawie sporu, musi powiadomić Cię na piśmie o wynikach.

          Jeśli rachunek był pomyłką lub oszustwem, Twoje konto musi zostać zwrócone na poczet opłaty. Wszelkie powiązane opłaty finansowe, opłaty za opóźnienia lub inne opłaty również muszą zostać cofnięte.

          W tym momencie powinieneś sprawdzić swoje raporty kredytowe pod kątem oznak oszustwa. Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej daje Ci prawo do kwestionowania wszelkich nieprawidłowych informacji o rachunkach kredytowych, które mogą obniżać Twoje wyniki kredytowe.

          Z drugiej strony, jeśli wystawca karty stwierdzi, że jesteś winien rachunek, musi przesłać Ci pisemne wyjaśnienie. Jeśli nadal nie zgadzasz się, możesz zwrócić się do wydawcy karty, ale musisz to zrobić w ciągu 10 dni od otrzymania listu wyjaśniającego.

          Jednak w tym momencie może być lepiej po prostu zapłacić rachunek, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Jeśli odmówisz zapłacenia spornej kwoty (nawet jeśli wyślesz do wydawcy karty pismo uzupełniające wyjaśniające przyczyny), mogą wystąpić następujące nieprzyjemne działania.

          • Wydawca Twojej karty może rozpocząć procedury windykacyjne.
          • Wydawca Twojej karty może zgłosić opóźnienia w płatnościach w biurach kredytowych (z oświadczeniem, że nie jesteś winien pieniędzy).Wszelkie opóźnienia w płatnościach zgłoszone do biur kredytowych mogą spowodować uszkodzenie wyników kredytowych.Zgubione lub skradzione karty kredytowe

            FCBA zapewnia również ochronę w przypadku zgubienia lub kradzieży karty kredytowej. W rzeczywistości, jeśli zgłosisz utratę karty, zanim zostanie ona wykorzystana do oszukańczych transakcji, FCBA twierdzi, że nie jesteś odpowiedzialny za żadne opłaty, których nie autoryzowałeś.

            A co z kartami debetowymi?

            Jeśli na Twojej karcie debetowej dojdzie do nieautoryzowanej transakcji, FCBA Cię nie chroni. Zamiast tego ustawa o elektronicznych transferach środków (EFTA) zapewnia ochronę przed nieuczciwymi transakcjami debetowymi.

            Zabezpieczenia EFTA dla kart debetowych nie są jednak tak solidne, jak zabezpieczenia przed oszustwami związanymi z kartami kredytowymi, z których możesz korzystać w ramach FCBA. Dlatego używanie kart kredytowych zamiast kart debetowych może być użytecznym sposobem ochrony przed oszustwami.

            Ochrona konta przed oszustwami

            Chociaż oferuje Ci ochronę przed nieautoryzowanymi obciążeniami na mocy FCBA, nadal w Twoim najlepszym interesie jest zrobienie wszystkiego, co w Twojej mocy, aby zapewnić bezpieczeństwo informacji o koncie. Oto kilka sprawdzonych metod, których należy przestrzegać.

            • Wytnij stare karty kredytowe (przecinając numer karty), zanim je wyrzucisz.
            • Niszcz miesięczne wyciągi, zanim je wyrzucisz lub rozważ zapisanie się na wyciągi w formie elektronicznej.Nie podawaj danych swojej karty przez telefon, chyba że sam zainicjujesz połączenie.Noś tylko te karty kredytowe, których potrzebujesz. Resztę przechowuj w bezpiecznym miejscu.Natychmiast zgłoś zagubione / skradzione karty lub podejrzaną aktywność wydawcy karty.Okresowo monitoruj swoje raporty kredytowe pod kątem podejrzanych działań.Jeśli padłeś ofiarą kradzieży tożsamości lub obawiasz się oszustwa, rozważ umieszczenie alertów o oszustwach lub zamrożenie kredytu w raportach kredytowych. Twoim obowiązkiem jest niezwłoczne zgłaszanie kradzieży, utraty, oszustwa i błędów rozliczeniowych karty kredytowej, gdy wystąpią. Z reguły należy wypracować nawyk dokładnego przeglądania wyciągów z kart kredytowych co miesiąc. Podczas przeglądania wyciągów zwracaj uwagę na podwójne rozliczenia, nieprawidłowe kwoty obciążeń, nieautoryzowane transakcje i inne podejrzane działania.

              Wskazówka poufnaDowiedz się więcej o przepisach dotyczących kredytów, które chronią konsumentów, lub znajdź więcej tematów edukacyjnych w Insider Academy.

              Ustawa Fair Credit Billing Act (FCBA) zapewnia ochronę przed nieuczciwymi praktykami rozliczeniowymi. Najważniejsze z nich to możliwość zakwestionowania nieautoryzowanych opłat na odnawialnych kontach kredytowych, takich jak karty kredytowe, oraz ograniczenie odpowiedzialności w wysokości 50 USD za takie opłaty, jeśli zostaną szybko zgłoszone. Ustawa wymaga od wierzycieli rozwiązywania tych sporów w ciągu dwóch cyklów rozliczeniowych.

              Insider karty kredytowej otrzymuje wynagrodzenie od reklamodawców, których produkty mogą być wymienione na tej stronie. Relacje z reklamodawcami nie wpływają na oceny kart. Partnerzy reklamowi nie edytują ani nie promują naszych treści redakcyjnych. Treść jest dokładna zgodnie z naszą najlepszą wiedzą w momencie publikacji. Więcej informacji znajdziesz w naszych Wskazówkach redakcyjnych.

              Czy masz korektę, wskazówkę lub sugestię dotyczącą nowego posta? Skontaktuj się z nami tutaj.

              Poniższe odpowiedzi nie są udzielane ani zlecane przez reklamodawców bankowych. Odpowiedzi nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez reklamodawców bankowych. Nie jest obowiązkiem reklamodawców banku zapewnienie dokładności wszystkich postów i / lub odpowiedzi na pytania.

              2020 Credit Card Insider

              UJAWNIENIE REKLAMODAWCY: Credit Card Insider to niezależna witryna wspierana przez reklamy. Credit Card Insider otrzymuje wynagrodzenie od niektórych wydawców kart kredytowych jako reklamodawców. Relacje z reklamodawcami nie mają wpływu na oceny kart ani nasze najlepsze oferty kart. Credit Card Insider nie przejrzał wszystkich dostępnych na rynku ofert kart kredytowych. Treści nie są dostarczane ani zamawiane przez żadnych wydawców kart kredytowych. Podejmowane są uzasadnione wysiłki, aby zachować dokładne informacje, chociaż wszystkie informacje dotyczące karty kredytowej są przedstawiane bez gwarancji. Po kliknięciu dowolnego przycisku „Zastosuj teraz emitent przedstawi najbardziej aktualne warunki, stawki i informacje o opłatach. Credit Card Insider nawiązał współpracę z CardRatings w celu pokrycia produktów kart kredytowych. Insider kart kredytowych i CardRatings mogą otrzymać prowizję od wydawców kart.

              UJAWNIENIE OD REDAKCJI: Treści redakcyjne na tej stronie nie są dostarczane przez firmy, których produkty są prezentowane. Wszelkie opinie, analizy, recenzje lub oceny przedstawione tutaj należą wyłącznie do autora i nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez Reklamodawcę.

              WYŁĄCZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI: Wszystkie informacje zamieszczone w tej witrynie były aktualne w momencie jej pierwszej publikacji. Dołożono wszelkich starań, aby treść była aktualna i dokładna. Jednak Insider kart kredytowych nie gwarantuje dokładności ani kompletności dostarczonych informacji. Aby uzyskać szczegółowe informacje na temat wymienionych produktów, odwiedź witrynę banku lub emitenta.