Co to jest pożyczkobiorca wysokiego ryzyka i

Co to jest pożyczkobiorca wysokiego ryzyka i
Category: Dowolnym Momencie
16 października 2020

11 września 2018, Rob Kaufman

Pożyczkobiorca wysokiego ryzyka to osoba, którą pożyczkodawca lub kredytodawca uznałby za bardziej prawdopodobne, że nie spłaci swojej pożyczki. Kredytobiorcy wysokiego ryzyka mają pewne cechy wspólne. Zanim jednak przejdziemy do tych kwestii, należy rozważyć ogólne kwestie związane z pożyczaniem pieniędzy.

Dobry dług a zły dług

Ważne jest, aby znać różnicę między „dobrym” a „złym” długiem.

Ogólnie „dobry” dług zapewnia korzyści, których okres spłaty jest dłuższy. Na przykład korzyści z kredytu mieszkaniowego lub pożyczki na studia mogą zdecydowanie przeważyć nad wadą płatności tymczasowych.

„Zły” dług to druga strona medalu – kiedy ostatecznie długi kosztują więcej, niż możesz spłacić w terminie lub których koszty przewyższają korzyści. Przykłady złych długów obejmują: wysokoprocentowe karty kredytowe, szybkie pożyczki i pożyczki na mniej istotne pozycje, które z czasem tracą na wartości, takie jak drogie samochody i zaawansowany technologicznie sprzęt audio.

Możesz przyjrzeć się swojemu aktualnemu zadłużeniu i określić, czy jest to dług „dobry”, „zły”, czy też oba.

Cztery najważniejsze cechy pożyczkobiorcy wysokiego ryzyka

Wynik FICO® poniżej 620. Jedną z pierwszych rzeczy, które kredytodawca lub pożyczkodawca przeanalizuje, aby określić Twoją zdolność kredytową (stopień ryzyka), jest Twoja ocena kredytowa. Ponieważ 90% największych pożyczkodawców korzysta z wyników FICO®, które wahają się od 300 do 850, będą poszukiwać wyniku powyżej 620 – zwłaszcza w przypadku konwencjonalnej pożyczki hipotecznej. Konsumenci z wyższymi wynikami kredytowymi wykazują większą zdolność do terminowego regulowania płatności i mają niskie wykorzystanie kredytu. Z drugiej strony ryzykowni pożyczkobiorcy mają zwykle niższą ocenę kredytową, co odzwierciedla zdolność do spłaty pożyczek i ich wysokie wykorzystanie.

Nietypowy status zatrudnienia. Nietypowy status zatrudnienia to nie to samo, co „zmiana” zatrudnienia. Zmiana pracy nie jest już przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego, bardziej status zatrudnienia może sprawić, że będziesz wyglądać (lub nie) jak ryzykowny kredytobiorca. Czy jesteś pracownikiem 40-godzinnym tygodniowo ze stałą pensją? Wierzyciele wolą to. Jednak nietypowy status zatrudnienia może istnieć, jeśli jesteś pracownikiem niepełnoetatowym lub samozatrudnionym i masz mniej niż dwa lata zeznania podatkowego w celu zweryfikowania Twojego dochodu, większość pożyczkodawców może wahać się, czy zaoferować Ci kredyt.

Brak zaliczki. Pożyczkodawcy wolą, aby pożyczkobiorcy mieli trochę „skóry w grze” i inwestowali w swój dom od samego początku. Zazwyczaj, jeśli nie masz zaliczki (lub masz mniej niż 20% ceny zakupu zaliczki), przejdziesz przez bardziej rygorystyczny proces zatwierdzania, prawdopodobnie zapłacisz wyższe oprocentowanie, a także zapłacisz ubezpieczenie kredytu hipotecznego . Fakt, że pożyczkobiorca nie ma zadatku, jest oznaką ryzyka i wskazuje na większe prawdopodobieństwo, że osoba pożyczająca pieniądze nie będzie w stanie spłacić swoich pieniędzy.

Unikanie bieżących zobowiązań finansowych. Wszelkiego rodzaju zaległości płatnicze, od kart kredytowych i zastawów podatkowych po alimenty na dzieci lub federalne pożyczki studenckie, zwiększają poczucie ryzyka. Jeśli nie wypełniasz zobowiązań finansowych, które już masz, dlaczego pożyczkodawca miałby pomyśleć, że spłacisz dług, o który prosiłeś tym razem?

Inną cechą kredytobiorcy wysokiego ryzyka (ale nie w pierwszej czwórce) są pożyczki studenckie, które wykorzystują odroczenia lub zwłoki w spłacie. To nie fakt, że masz pożyczki studenckie, które czynią cię pożyczkobiorcą wysokiego ryzyka, to fakt, że spłata jest nieuchronna. Nawet jeśli możesz otrzymać krótkoterminową ulgę, odsetki mogą nadal narastać, dodając więcej zobowiązania finansowego do pierwotnej pożyczki, z którą już masz problem.

Po przeczytaniu o tym, co sprawia, że ​​kredytobiorca wydaje się ryzykowny, jak myślisz, jak wyglądasz przed wierzycielem? Wysokie ryzyko? Średnie ryzyko? Niskie ryzyko? Ważne jest, aby znać odpowiedź na to pytanie przed złożeniem wniosku o pożyczkę. W ten sposób nie będziesz zaskoczony wynikiem.

* Zobacz, jak ludzie uważani kiedyś za pożyczkobiorców „wysokiego ryzyka” pracowali nad odwróceniem tego poglądu. Sprawdź forum myFICO w dowolnym momencie iz dowolnego miejsca. *

Rob jest pisarzem. blogów, książek i biznesu. Jego doświadczenie w inwestycjach finansowych w połączeniu z wieloletnim doświadczeniem w marketingu usług ochrony kredytowej stanowi źródło informacji, które pomagają wypełnić luki na drodze do finansowego dobrobytu. Jego cel jest prosty: im więcej osób może pomóc, tym lepiej.

Oszacuj swój zakres FICO Score

Odpowiedz na 10 prostych pytań, aby otrzymać bezpłatną ocenę zakresu FICO Score