Co to jest kredyt hipoteczny?

17 lutego 2021

Pożyczka zabezpieczona nieruchomością lub nieruchomością nazywana jest hipoteką. W zamian za środki otrzymane przez nabywcę domu na zakup nieruchomości lub domu, pożyczkodawca otrzymuje od kupującego obietnicę spłaty środków w określonym czasie za określony koszt. Hipoteka jest prawnie wiążąca i zabezpiecza notę, dając pożyczkodawcy prawo do dochodzenia roszczeń prawnych wobec domu pożyczkobiorcy, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się z warunków noty. Zasadniczo pożyczkobiorca jest właścicielem nieruchomości lub domu, ale pożyczkodawca jest tym, który jest właścicielem nieruchomości, dopóki nie zostanie ona całkowicie spłacona.

Spłata kredytu hipotecznego: co obejmuje?

Spłata kredytu hipotecznego następuje zazwyczaj w formie miesięcznych rat składających się z odsetek i kwoty głównej. Kwota główna to spłata pierwotnie pożyczonej kwoty, która pomniejsza saldo. Odsetki to natomiast koszt pożyczki kwoty głównej za miniony miesiąc.

Miesięczna rata kredytu hipotecznego obejmuje podatki, ubezpieczenie, odsetki i kapitał. Podatki odprowadzane są do samorządów jako procent wartości nieruchomości. Te kwoty podatku mogą się różnić w zależności od miejsca zamieszkania pożyczkobiorcy i zwykle podlegają corocznej ponownej ocenie. Płatności z tytułu ubezpieczenia idą na poczet ubezpieczenia hipotecznego i ubezpieczenia od ryzyka. Ubezpieczenie hipoteki na majątek (PMI) chroni pożyczkodawcę przed stratą poniesioną w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy ze spłaty, natomiast ubezpieczenie od ryzyka chroni zarówno pożyczkobiorcę, jak i pożyczkodawcę przed stratami majątkowymi. Środki mogą być przechowywane na rachunku escrow lub pożyczkodawca może pobrać podatki i ubezpieczenie. PMI zazwyczaj nie jest wymagane, jeśli przeznaczasz 20% lub więcej na swój dom. Dopóki nie zalegasz z płatnościami, płatności PMI są automatycznie przerywane, gdy jesteś w połowie okresu spłaty pożyczki,lub gdy wartość kredytu do wartości aktywów (LTV) osiągnie 78%. Możesz poprosić o anulowanie, gdy LTV osiągnie 80%.

Ubieganie się o kredyt hipoteczny: wymagane kroki

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny może być stresujący. Pierwszą rzeczą, którą kredytobiorca powinien zrobić przed udaniem się do swojego banku, jest zdobycie kopii raportu kredytowego i sprawdzenie, czy nie zawiera błędów. Jeśli są jakieś nieprawidłowe informacje, należy je zakwestionować, ponieważ nierozstrzygnięte kwestie mogą spowodować odrzucenie wniosku o kredyt hipoteczny lub skłonić pożyczkodawców do naliczenia wyższych odsetek.

Odwiedź AnnualCreditReport.com aby uzyskać raport i Credit Karma aby uzyskać wynik.

Kredytobiorca powinien wiedzieć, jaki typ domu jest pożądany, do jakiej kwoty się kwalifikuje i na co pozwala jego budżet. Te ograniczenia mogą wpłynąć na rodzaj i termin kredytu hipotecznego.

Pożyczkodawca otrzymuje wycenę nieruchomości i ta wycena określa wartość rynkową domu, który jest wykorzystywany jako zabezpieczenie kredytu. Pożyczkobiorca jest obciążany opłatą za wycenę i zwykle jest wliczana w koszty zamknięcia.

Gdy wniosek o kredyt hipoteczny jest kompletny, pożyczkobiorca zostanie poproszony o podanie znacznej ilości informacji. Dlatego pożyczkobiorca powinien być przygotowany na udzielenie pożyczkodawcy następujących informacji:

  • Informacje bankowe, takie jak imię i nazwisko, adres, numery kont i trzymiesięczne wyciągi.
  • Trzy miesiące wyciągów inwestycyjnych.W-2, odcinki wypłaty, dowód zatrudnienia i dwuletni dochód.Deklaracje podatkowe i bilanse dla osób samozatrudnionych.Aktualny zadłużenie, w tym należne kwoty i numery rachunków.Dokumenty rozwodowe, jeśli mają zastosowanie.Po wypełnieniu wniosku pożyczkodawca rozpatrzy wniosek i zdecyduje, czy go odrzucić, czy zatwierdzić. Jeśli zostanie zatwierdzona, ostatnim krokiem w procesie jest spotkanie, podczas którego dokumentacja jest kompletna, a transakcja zostaje zamknięta. W przypadku odmowy, potencjalny pożyczkobiorca powinien porozmawiać z pożyczkodawcą, aby opracować plan i dowiedzieć się, dlaczego wniosek został odrzucony. Zgodnie z prawem, potencjalny pożyczkobiorca powinien otrzymać pisemne oświadczenie pożyczkodawcy z informacją, dlaczego wniosek został odrzucony.

    Historia zatrudnienia i źródła dochodu

    Możliwość spłaty jest jedną z podstawowych decyzji przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego o zatwierdzenie. Należy przedłożyć wszelkie informacje dotyczące dochodów i historii zatrudnienia. Informacje te obejmują:

    • Nazwa pracodawcy, adres, stanowisko pożyczkobiorcy, czas pracy, premie, średnie nadgodziny, wynagrodzenie i studenci mogą być zobowiązani do dostarczenia transkrypcji.
    • Formularze W-2 z dwóch lat i ostatnie odcinki wypłaty.W przypadku osób prowadzących działalność na własny rachunek należy przedłożyć sprawozdanie finansowe za dwa lata oraz wszystkie formularze podatkowe, w tym rachunek zysków i strat za bieżący rok.W przypadku luk w historii zatrudnienia należy przedstawić pisemne wyjaśnienie.Formularz VOE lub weryfikacji zatrudnienia można wysłać do obecnego pracodawcy.Zamknięcie

      Ostatnim krokiem w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny jest proces zamknięcia. Wszystkie strony podpisują niezbędne dokumenty i oficjalnie przypieczętowują umowę. Własność nieruchomości przechodzi na kupującego, więc termin zamknięcia jest doskonałą okazją do dokonania niezbędnych zmian w ostatniej chwili. Procedury te różnią się w zależności od stanu, ale w większości stanów na zamknięciu są obecne następujące osoby:

      • Agent zamykający, który może pracować dla pożyczkodawcy.
      • Pełnomocnicy Kredytobiorcy i KredytodawcyTytuł przedstawiciela firmySprzedawca domuAgent nieruchomości dla sprzedającegoKredytobiorca (znany jako Mortgagor)Pożyczkodawca (zwany kredytodawcą hipotecznym)Pożyczkobiorca jest zobowiązany do podpisania szeregu dokumentów przy zamykaniu. Poniżej znajduje się opis tych dokumentów:

        1. Ten, kto sprzedaje dom, musi przynieść ze sobą akt prawny. Musi być podpisany i poświadczony notarialnie, aby pożyczkodawca mógł złożyć akt w hrabstwie, ponieważ jest on publiczny.
        2. Zestawienie rozliczeń HUD-1 wyszczególnia usługi pożyczkodawcy związane z pożyczką i obciąża zarówno sprzedającego, jak i kupującego. Jest to wymagane przez prawo federalne.List hipoteczny musi być podpisany, ponieważ kupujący obiecuje zapłacić zgodnie z warunkami. Pozycje te obejmują terminy płatności, kwoty i miejsca, do których płatności powinny zostać przekazane.Oświadczenie, które podaje rzeczywistą stopę procentową, RRSO, opłaty i inne koszty, to Oświadczenie o pożyczkach.

          Właściciele domów mogą chcieć refinansować, gdy ceny są niskieDziesięcioletnie stopy skarbowe w USA spadły niedawno do rekordowych poziomów w historii z powodu rozprzestrzeniania się koronawirusa, który obniżył nastroje, a inne stopy finansowe spadły w tandemie. Właściciele domów, którzy kupują lub refinansują po dzisiejszych niskich stawkach, mogą skorzystać na niedawnej zmienności kursu.

          Płacisz za dużo za kredyt hipoteczny?

          Dowiedz się, do czego się kwalifikujesz

          Sprawdź swoje możliwości refinansowania u zaufanego pożyczkodawcy.

          Odpowiedz na kilka poniższych pytań i połącz się z pożyczkodawcą, który pomoże Ci refinansować i zaoszczędzić już dziś!