Co składa się na Twój wynik kredytowy

Co składa się na Twój wynik kredytowy
Category: Wystawca Karty
16 października 2020

Kilka dekad temu, kiedy trzy główne agencje informacji kredytowej po raz pierwszy przyjęły FICO Score, punktacja kredytowa była dla konsumentów nowym i tajemniczym pojęciem. Wiele osób nie rozumiało, jak działa punktacja kredytowa, i nie mieli pojęcia, jakie są ich własne oceny kredytowe.

W miarę upływu czasu coraz więcej osób zaczęło zwracać uwagę na te ważne liczby i sposób ich obliczania. Konsumenci dowiedzieli się, że ich wyniki kredytowe mogą mieć znaczący wpływ na ich zdolność do uzyskania finansowania oraz na to, ile zapłaciliby za pożyczenie pieniędzy. Jednak nie każdy w pełni rozumie, jakie czynniki wpływają na jego zdolność kredytową.

Czytaj dalej, aby zajrzeć za kurtynę i dowiedzieć się, co składa się na Twoją zdolność kredytową.

Cel oceny kredytowej

Zanim zagłębimy się w czynniki, które kształtują twoją zdolność kredytową, warto zrozumieć, dlaczego firmom zależy przede wszystkim na ocenach zdolności kredytowej. Uwaga spoiler: chodzi o pieniądze.

Oceny zdolności kredytowej pomagają firmom, takim jak pożyczkodawcy i wystawcy kart kredytowych, przewidywać ryzyko – ryzyko pożyczenia pieniędzy. Pożyczkodawcy używają ocen kredytowych, aby odpowiedzieć na ważne pytanie: „Jeśli pozwolę tej osobie pożyczyć ode mnie pieniądze, jakie jest prawdopodobieństwo, że spłaci je zgodnie z obietnicą?”

FICO Score, używany przez 90% największych pożyczkodawców w Stanach Zjednoczonych, analizuje informacje zawarte w raporcie kredytowym. Następnie przewiduje, jak prawdopodobne jest, że zapłacisz rachunek z 90-dniowym opóźnieniem (lub gorzej) w ciągu najbliższych 24 miesięcy.

Modele punktacji FICO klasyfikują raporty kredytowe w kolejności od 300 do 850. Jeśli Twój wynik mieści się na wyższym końcu tego przedziału, masz dobrą zdolność kredytową. Ten wyższy wynik mówi pożyczkodawcom, że jest mniej prawdopodobne, że poważnie zalegasz ze zobowiązaniami kredytowymi. Jeśli Twój wynik jest niski, pożyczkodawca wie, że ryzyko spóźnionej płatności jest większe.

Liczne banki i wydawcy kart umożliwiają bezpłatny dostęp do Twojej oceny kredytowej.

Co wpływa na Twoją zdolność kredytową?

Zgodnie z projektem Twoja ocena kredytowa pochodzi z informacji zawartych w raporcie kredytowym. Jeśli pozycja nie pojawia się w raporcie kredytowym, nie może to wpłynąć na Twój wynik.

Na przykład saldo konta bankowego nie pojawia się w raporcie kredytowym. Ani twój dochód, ani twoja wartość netto. Żaden z tych czynników nie odgrywa roli, gdy model scoringowy oblicza twoją zdolność kredytową.

Czynniki, które mają wpływ na wynik FICO, należą do jednej z następujących pięciu kategorii.

  • Historia płatności: 35%
  • Kwoty należne: 30%
  • Długość historii kredytowej: 15%
  • Nowy kredyt: 10%
  • Mix kredytów: 10%

W każdej kategorii model scoringowy będzie zawierał pytania dotyczące raportu kredytowego. Na przykład: „Czy raport zawiera opóźnienia w płatnościach?” Te pytania są znane jako cechy charakterystyczne w świecie oceny zdolności kredytowej. Odpowiedzi na te pytania, zwane zmiennymi, określają liczbę zdobywanych punktów. Kiedy oprogramowanie oceniające doda wszystkie te punkty do siebie, otrzymasz swoją zdolność kredytową.

Historia płatności (35%)

Twoja historia płacenia rachunków ma największą wagę, jeśli chodzi o zdolność kredytową. Terminowa historia płatności nie zapewni Ci idealnego wyniku 850 FICO Score, ale jest to świetne miejsce na rozpoczęcie.

W kategorii historii płatności model scoringowy może zadawać pytania takie jak:

  • Czy są jakieś opóźnienia w płatnościach na raporcie kredytowym?

Jeśli odpowiedź brzmi tak, pytania uzupełniające mogą obejmować:

  • Jak późne były płatności (np. 30 dni, 60 dni, 90 dni itd.)?
  • Jak dawno miały miejsce spóźnione płatności?
  • Ile zaległych płatności pojawia się w raporcie?

Pojedyncza 30-dniowa zwłoka w płatności może nie zniszczyć Twojej zdolności kredytowej, jeśli reszta raportu jest w dobrym stanie, chociaż możesz spodziewać się pewnych szkód. Ale jeśli masz wiele opóźnionych płatności lub bardziej poważne opóźnienia w płatnościach (np. 60 dni spóźnienia lub gorzej), Twoje wyniki mogą być silniejsze.

Inne informacje związane z płatnościami mogą również wpłynąć na Twój wynik w tej kategorii. Bankructwa, rachunki windykacyjne, obciążenia, przejęcia i przejęcia nie przyniosą ci żadnej korzyści.

Na szczęście ocena kredytowa wymaga czasu. Jeśli w przyszłości unikniesz negatywnej historii płatności, wpływ starych błędów kredytowych będzie stopniowo malał.

Kwoty należne (30%)

Niedawne badanie zdolności kredytowej przeprowadzone przez Consumer Federation of America i VantageScore Solutions ujawniło niepokojące statystyki. Nieco ponad jedna trzecia uczestników ankiety nie wiedziała, że ​​utrzymywanie niskiego salda na karcie kredytowej jest dobre dla ich zdolności kredytowej.

Jeśli masz karty kredytowe, utrzymywanie niskiego współczynnika salda do limitu (zwanego również wskaźnikiem wykorzystania kredytu) może pomóc w zarabianiu i utrzymywaniu lepszej oceny kredytowej. Wykorzystanie kredytu jest w dużej mierze odpowiedzialne za 30% Twojego FICO Score.

Oprócz wykorzystania kredytu model scoringowy może uwzględniać następujące pytania podczas oceny kategorii Kwoty posiadane w raporcie kredytowym:

  • Jaka jest całkowita kwota zadłużenia na raporcie kredytowym?
  • Jak rozkłada się dług na różne rodzaje kont (np. Karty kredytowe, kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, kredyty studenckie itp.)?
  • Jaka jest całkowita liczba kont z saldami?

Spłacanie salda karty kredytowej jest zawsze rozsądne – potencjalnie korzystne zarówno dla Twojej zdolności kredytowej, jak i konta bankowego. Dopóki jednak spłacasz na czas duże raty pożyczek, takich jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i pożyczki studenckie, salda na tych kontach prawdopodobnie nie będą miały dużego wpływu na Twoją zdolność kredytową.

Długość historii kredytowej (15%)

Trzecią najbardziej wpływową kategorią informacji, jeśli chodzi o Twoją zdolność kredytową, jest długość historii kredytowej. FICO nie weźmie pod uwagę Twojego wieku podczas obliczania Twojej zdolności kredytowej, ale wiek Twoich kont jest uczciwy.

Modele punktacji FICO będą zadawać następujące pytania, biorąc pod uwagę Twój wiek kredytu:

  • Jaki jest wiek najnowszych i najstarszych kont w raporcie kredytowym?
  • Jaki jest średni wiek wszystkich kont razem?
  • Jak długo było otwarte każde konto indywidualne?
  • Kiedy każde konto było ostatnio aktywne?

Czas jest twoim przyjacielem w tej kategorii raportów kredytowych. Starsze konta i starszy średni wiek kont mogą pomóc w zdobyciu większej liczby punktów za ogólny wynik kredytowy.

Wiele osób musi po prostu poczekać, aż zacznie działać magia, jeśli chodzi o długość historii kredytowej. Jeśli jednak masz ukochaną osobę ze starszym, dobrze zarządzanym kontem karty kredytowej, możesz przyspieszyć ten proces.

Jeśli ktoś, kogo znasz, chce dodać Cię jako autoryzowanego użytkownika do istniejącej karty kredytowej, konto może pojawić się w Twoich raportach kredytowych. Zakładając, że konto jest starsze (bez opóźnień w płatnościach i niskiego wykorzystania kredytu), może to pomóc wydłużyć średni wiek kredytu i potencjalnie zwiększyć zdolność kredytową.

Nowy kredyt (10%)

Czy słyszałeś, że sprawdzenie raportu kredytowego może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej? To prawda, ale tylko czasami.

Dziesięć procent wyniku FICO pochodzi z kategorii Nowy kredyt w raporcie kredytowym. Jednym z czynników branych pod uwagę w tej kategorii jest to, ile ostatnich zapytań (zwanych też sprawdzeniami kredytowymi) pojawia się w Twoim raporcie.

Kiedy ubiegasz się o nowy kredyt, a pożyczkodawca sprawdza kopię raportu kredytowego, nazywa się to twardym zapytaniem. Twarde zapytania pojawiają się w raporcie kredytowym przez 24 miesiące. Niektóre trudne zapytania mogą zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej nawet przez 12 miesięcy, ale inne mogą zostać zignorowane.

Miękkie zapytania mogą również pojawić się na Twoim koncie, ale tylko w raportach, które sam sprawdzisz. Miękkie zapytanie zwykle ma miejsce, gdy sprawdzasz swój własny kredyt lub gdy pożyczkodawca chce otrzymać wstępnie zatwierdzoną ofertę kredytu. Miękkie zapytania nigdy nie wpływają na Twoją zdolność kredytową.

Oprócz przeglądania zapytań dotyczących Twojego raportu, model punktacji może również obejmować:

  • Ile nowych kont pojawia się w raporcie kredytowym?
  • Jaka jest data otwarcia tych nowych kont (jeśli takie istnieją)?

Najlepiej jest mieć zwyczaj ubiegania się o nowy kredyt i otwierania go tylko wtedy, gdy jest to potrzebne. Jeśli jednak nie przesadzisz, nie bój się wykorzystać swojej dobrej zdolności kredytowej, aby skorzystać z atrakcyjnej oferty.

Mieszanka kredytów (10%)

Ostatnia kategoria, z której składa się Twoja zdolność kredytowa, ma związek z typami kont, które pojawiają się w raporcie kredytowym. Różnorodność pomoże Ci tutaj.

Doświadczenie w zarządzaniu wieloma różnymi kontami może być atutem, choć niewielkim, dla Twojej zdolności kredytowej. Model punktacji może pytać, czy w raporcie pojawiają się następujące typy kont:

  • Karty kredytowe
  • Pożyczki ratalne
  • Konta detaliczne
  • Kredyty hipoteczne
  • Finanse Konta firmowe

Wiele różnych typów kont może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Jeśli Twój raport kredytowy nie zawiera kont odnawialnych, otwarcie nowej karty kredytowej (i dobre zarządzanie nią) może potencjalnie przynieść Ci korzyści w dłuższej perspektywie. Podobnie, pożyczka na budowę kredytu może być również pomocna, jeśli w raporcie masz zerowe raty, ale zazwyczaj nie jest to najlepszy sposób na zbudowanie kredytu ze względu na koszty.

Pożyczka dla budowniczych kredytów ma wyjątkową możliwość, aby pomóc Ci zbudować mały fundusz oszczędnościowy, jednocześnie ustanawiając pozytywną linię handlową w raportach kredytowych, zakładając, że pożyczkodawca zgłasza się do biur kredytowych. Dostęp do środków pożyczki uzyskujesz po dokonaniu ostatniej płatności.

Pożyczki dla budowniczych kredytów nie są darmowe. Przed złożeniem wniosku upewnij się, że zgadzasz się z kosztami (odsetkami i opłatami) i że masz na to miejsce w budżecie. Jeśli w raporcie kredytowym masz już inne dodatnie raty, ten rodzaj pożyczki może nie przynieść Ci takich korzyści, jak się spodziewasz.

Na koniec rozważ rozłożenie nowych wniosków kredytowych zamiast otwierania kilku kont naraz. Powinieneś także unikać zaciągania nowego zadłużenia wyłącznie w celu poprawy swojego miksu kredytowego.

Zgłoś wynik atutów

Pomimo tego, w co wierzy wielu ludzi, nie masz tylko jednej zdolności kredytowej. Nie masz też tylko trzech ocen kredytowych – po jednej z każdego biura informacji kredytowej. Dostępne są raczej tysiące ocen kredytowych.

Wyobraź sobie następujący scenariusz: składasz wniosek o pożyczkę samochodową, a pożyczkodawca sprawdza Twój raport kredytowy Experian i ocenę. Tego samego dnia pobierasz swoją zdolność kredytową online na podstawie raportu Experian. Na koniec składasz wniosek o kartę kredytową, w ramach której wystawca karty sprawdza ocenę kredytową opartą na Experian w ramach wniosku.

We wszystkich trzech powyższych przypadkach prawdopodobnie otrzymasz trzy różne liczby. Chociaż ten sam raport kredytowy został sprawdzony tego samego dnia, Ty i każdy z pożyczkodawców, do których złożyłeś wniosek, prawdopodobnie widzieliście inną wersję swojej oceny kredytowej.

Próba nadążania za nawet dziesiątkami ocen kredytowych byłaby żmudnym zadaniem. Jednak teraz wiesz, skąd pochodzą te wszystkie oceny kredytowe – informacje z Twoich trzech raportów kredytowych.

Możesz i powinieneś często przeglądać swoje trzy raporty. Podczas sprawdzania raportów zwróć szczególną uwagę na ważne informacje, takie jak historia płatności i wykorzystanie kredytu. Pamiętaj, że jeśli znajdziesz błędy w swoich raportach, możesz je zakwestionować.